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新能源车险的法律风险及其防范.pdf

金融与法律SOUTHWESTFINANCE

2025年第09期

新能源车险的法律风险及其防范※

○李伟群刘晨

华东政法大学经济法学院上海201620

摘要：近年来，作为新质生产力的典范，我国新能源汽车产业发展迅猛，但同时新能源车险却暴露出诸

多法律风险，如信息不对称下车险市场陷入失调、标准阙如下产品缺陷认定模糊、维修场域下技术垄断风险

积聚、智驾情景下新型技术风险涌现等。究其本源，这些法律风险源自新能源汽车的固有特性、风险数据积

累不足、规则体系欠缺等。鉴于此，亟需重塑新能源车险的基本理念，恪守公平交易、对价平衡、保险审慎、

最大诚信等原则并通过创新新能源车险产品的市场供给、重塑理赔的损失认定、建立社会化维修标准体系、

形塑智能新能源汽车的法律规则等途径纾解风险困境，从而加快助推我国从“汽车大国”向“汽车强国”转变

的时代步伐。

关键词：新能源车险；新能源汽车；新质生产力；智能网联；人工智能；保险创新；法律风险；信息不对称

中图分类号：D922；F842文献标识码：A文章编号：1009-4350-2025（09）-0056-12

基金项目：本文是上海市保险学会2025年度研究课题项目“跨境再保险交易履约担保法律问题研究”（项目

编号：SII2025-1-07）的研究成果。

作者简介：李伟群，男，法学博士，华东政法大学经济法学院教授，研究方向：保险法研究；刘晨，男，华东政

法大学经济法学院博士研究生，研究方向：保险法研究。

近年来，我国新能源汽车产业发展迅猛。习近中占比均超过50%，2015—2017年的占比更是持续

平总书记在2025年新年贺词中指出：“我们因地制维持在70%以上；另一方面，近年来，新能源车险保

宜培育新质生产力，新产业新业态新模式竞相涌费规模不断增长，从2015年的34.3亿元跃升至

现，新能源汽车年产量首次突破1000万辆。”国务2023年的1001亿元，2015—2023年新能源汽车保

院办公厅发布的《新能源汽车产业发展规划（2021费平均增长率为58.45%。从表象来看，新能源汽

—2035年）》提出，力争经过15年的持续努力，纯电车产业似乎带动了新能源车险的“繁荣”发展。

动汽车成为新销售车辆的主流，公共领域用车全面然而，“繁荣”表象的背后却潜藏着诸多问题。

电动化，燃料电池汽车实现商业化应用。可以看公开数据显示，2024年，我国保险行业承保新能源

到，作为新质生产力的典范，我国新能源汽车产业汽车亏损57亿元，呈现连续亏损。连续巨额亏损

一路高歌猛进。下，新能源车险保费畸高、保险公司任意拒保、强制

而保险作为经济“减震器”和社会“稳定器”，在捆绑搭售等乱象不断滋生。与此同时，新能源汽车

赋能新质生产力发展方面发挥着重要作用。在保的维修技术垄断、智驾技术更迭风险也在不断涌

险端，我国新能源车险的保费收入及其占比也在不现，进一步加剧了新能源车险的市场困境，进而掣

断增加。一方面，车险在财险保费收入结构中一直肘新能源汽车产业的发展，阻碍新能源汽车产业新

居于重要地位，2015—2023年车险保费在财险保费质生产力培育壮大。故而，亟需纾解新能源车险的

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2025年第09期

风险困境，为新质生产力的发展正向赋能。保险人，而营运数据却又掌握在车主和营运平台手

对此，不少学者从不同维度寻找因应之策。有中，保险人难以获知。由此，信息不对称下，定价机