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农村普惠金融报告

作为在县域金融机构工作了十余年的“老农金”，我对“农村普惠金融”这七个字的理解，早已从课本上的专业术语，变成了田埂上的脚印、村头小卖铺的POS机、农民手机里的贷款记录。这些年，我跟着同事们走村串户，看着曾经“贷款难、贷款贵”的农民朋友用上了便捷的金融服务，也见证了普惠金融如何像毛细血管一样，逐渐渗透进农村经济的每一个角落。以下，我结合一线实践，从“是什么、怎么样、怎么办”三个维度，梳理这份带着泥土味的报告。

一、我眼中的农村普惠金融：从“不敢想”到“离不开”的蜕变

刚入行那会儿，我跟着师傅去村里做贷前调查，骑摩托车走十几里山路是常事。那时候农民贷款有多难？一位种粮大户跟我说：“过去想借钱，要么找亲戚东拼西凑，要么找‘地下钱庄’被高利息压得喘不过气。银行？门朝哪开都不知道。”这不是个别现象——金融服务覆盖不足、产品适配性差、农民金融素养低，是当时农村金融的三大痛点。

1.1覆盖广度：从“网点空白”到“触手可及”

这些年，政策和技术双轮驱动，农村金融服务覆盖面发生了质的变化。我们机构在全县127个行政村设立了“助农金融服务点”，大多设在村头的小卖铺或便民超市里。张婶的小卖部就是其中一个，她总说：“以前村民取个养老钱得跑镇上，现在我这儿摆个POS机，能取钱、能缴费、能查账，大家买包盐的功夫就把事儿办了。”据统计，目前全县行政村基础金融服务覆盖率已达100%，连最偏远的山区村，也能通过流动服务车或“背包银行”团队实现每月两次现场服务。

1.2产品创新：从“一刀切”到“精准滴灌”

过去银行放贷只认房产、车辆抵押，农民的土地、大棚、牲畜都不算数。现在可不一样了：针对种植户，我们推出“粮食收购贷”，用粮库的存货做质押；针对养殖户，有“活体抵押贷”，给牛耳标装上定位芯片就能评估价值；还有“乡村振兴带头人贷”，专门支持返乡创业的大学生和村支书。去年，我参与发放的一笔“茶叶合作社贷”让我印象深刻——某村茶叶合作社因扩大加工设备急需资金，可没有固定资产抵押。我们通过走访茶农、查看收购合同，结合合作社的订单流水，最终发放了50万元信用贷款。现在合作社的产品已经打进了省城超市，带头人老周见了我就说：“这钱不仅救了急，更让我们有底气带着村民一起富。”

1.3技术赋能：从“跑断腿”到“指尖办”

数字技术的下沉，彻底改变了农村金融服务的方式。以前做贷前调查，我和同事要带着纸质材料挨家挨户核对，一笔贷款办下来少则半个月。现在有了“农村信用信息平台”，农户的土地承包、种植养殖、水电费缴纳等数据全在系统里，结合线下走访的“软信息”，半小时就能生成信用评级。去年推广手机银行时，我在村里办了场“夜校”，教大叔大妈们操作。李大爷刚开始直摆手：“这手机能贷款？我闺女教我抢红包都学不会。”结果我手把手教他填了基本信息，系统自动匹配了3万元“小额信用贷”，当天就到账。现在他逢人就说：“这手机比我家老黄牛还管用！”

二、实践中的痛点：普惠之路并非坦途

虽然成效显著，但在一线工作中，我们也碰到了不少“硬骨头”。这些问题像堵在水渠里的石头，不搬走，水流就不够顺畅。

2.1信用体系“地基”不够牢

农村信用信息分散在农业、民政、税务等多个部门，数据共享机制还不完善。去年我们给某村集中评级时，发现部分农户有民间借贷纠纷，但因为没上征信系统，前期调查没查出来，导致贷款逾期。还有些老人觉得“信用”是虚的，有次跟一位大爷解释“征信不良影响子女贷款”，他拍着大腿说：“我儿子在外地打工，他贷不贷款关我啥事儿？”金融知识普及的任务还很艰巨。

2.2服务成本与风险的“跷跷板”

农村贷款额度小、笔数多，单户贷款平均只有5-10万元，但贷前调查、贷后管理的人力成本一点没少。我们机构有个“金融村官”团队，每人包联3-5个村，一年走坏两三双胶鞋是常事。更头疼的是自然风险——去年暴雨导致两个村的西瓜绝收，好几个农户的贷款眼看要逾期。虽然我们启动了延期还本政策，但这类不可抗力带来的风险，仅靠金融机构很难消化。

2.3需求升级与供给滞后的“错位”

现在的农村不再是单纯的种植养殖，休闲农业、农村电商、冷链物流等新业态层出不穷，对金融服务的需求也从“借钱买种子”升级到“建厂房、打品牌、做推广”。但我们的产品创新还没完全跟上：比如农村电商需要供应链金融支持，可很多农户没有规范的财务报表；休闲农业需要中长期贷款，但目前我们的产品大多是1年期以内；还有农村产权抵押，虽然政策允许，但土地经营权、农房抵押的登记、流转市场还不成熟，金融机构不敢轻易放贷。

三、破局之路：让普惠金融更“接地气”

这些年，我们一边摸着石头过河，一边总结经验，逐渐探索出一套“政府+银行+农户+科技”的协同模式，试图破解上述难题。

3.1夯实信用“土壤”：从“被动评估”到“主动建设”

我们联合县农业农村局、乡村振兴局，开展“