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行业动态INDUSTRYDYNAMICS

数字普惠金融支持中小企业融资方案分析

文/胡海莲

数字金融是信息技术和传统金融相新金融产品，能实现合理压缩借贷风险，必要的程序，控制金融服务的成本。

结合的产物。而大数据与云计算等，使简化中间环节，优化交易流程，改善服

中小企业的融资约束条件逐渐弱化，为务效率，尽可能消除信息不对称的情况，数字普惠金融支持下中小企业

融资难、成本高等类似现象提供应对的提高金融服务的可得性。融资方案

新融资模式及方案。本文简单分析数字扩大服务范围

“1+N”-“N+N”

普惠金融支持中小企业融资的主要优势金融机构利用科技手段对物理网点

现如今，供应链金融高速成长，由

条件，如拓展渠道、扩大范围与优化效和人力资源进行替代、补充和改进，扩

原本线下的“1+N”，调整成线上的“N+N”。

率。进一步探讨数字普惠金融推动下，大金融服务覆盖面。技术支持数字普惠

在数字化手段更新中，线上的“N+N”需

中小企业可参与到的融资模式，即由“1+N”金融能拥有更高的取得性，和以往仅利

摒弃“中心平台化”。在传统融资模式中，

发展成“N+N”“上行e链”。并从三个角度（政用分支机构地区分布以及机构数目赋予

银行无疑是主要的放贷方，而数据网络

府、金融机构与企业）讨论优化中小企金融服务的形式有区别，中小企业可以

却孕育出第三方平台，诸多小贷企业与

业融资的实现路径。借助网络及通信的渠道，享有金融服务，

个人投资者开始参与放贷。在此趋势下，

不会因为地区、地形乃至季节等条件的

银行也把服务重心从原本的核心企业，

数字普惠金融支持中小企业制约，使服务受限，金融服务范围明显

融资的优势扩大，尤其是偏远乡村区域。也就是说，调转船头，适当倾向于中小企业。例如，

无论申请借贷者身处何地，仅需能使用在2014年“橙e网”的出现，反映出供应

普惠金融根据国内形势，参考国际移动设备及数据网络，不用抵达营业实链金融的发展。在线上的“N+N”运行模

经验，通过数年的革新及完善，从早期体网点及办公楼，就能获得金融服务。式中，支持向中小企业予以配套化的服

小额信贷，成长为当前数字普惠金融。结合有关调查信息来看，云计算以及其务，这样处理是为使中小企业经济活动

其中，小额信贷只包括信贷业务，而数他大部分的数字化手段，实际运行成本能借助相应云服务平台完成，为传统企

字普惠金融是利用云计算以及其他多种极低，仅达到以往人工及网点等成本的业提供入驻“互联网+”金融的平台。而“橙

数字技术手段实现，其功能性与兼容性半数左右。由此来看，该类金融技术可