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近四成美国人拿不出400美元应急

一、超三成美国人陷“400美元危机”：应急储蓄缺口成普遍困境

2025年末，美国社会的财务脆弱性以一组触目惊心的数据再度引发关注：超三成成年人无法拿出400美元应对突发支出，“小金额”应急需求成为压垮不少家庭财务平衡的“最后一根稻草”。

据2025年多项权威调查显示，美国居民的应急储蓄能力已降至近年低点。退休计划提供商Empower在6月开展的调查覆盖2202名18岁以上美国人，结果显示：32%的受访者完全没有应急储蓄，29%的人无法应付超过400美元的意外支出；银行利率网站Bankrate同期发布的《2025年紧急储蓄报告》进一步揭露，59%的美国人没有足够覆盖三个月开销的存款，多数家庭未建立基本应急基金。中国研究院外联部主任杨晗轶更指出，最新数据显示37%的美国成年人拿不出400美元应急，需依赖借钱或信用卡透支才能应对突发状况。

这一问题并非短期爆发。美联储多年跟踪调查显示，2013-2016年美国民众“400美元应急能力”基本维持在40%左右（2016年调查为46%）；2022年美联储《家庭经济和决策调查》仍显示37%的成年人无法覆盖400美元支出，2023年这一比例仍接近三分之一。从“四成”到“超三成”，数据波动背后，是美国中下层群体长期存在的财务脆弱性并未得到根本缓解。

二、“小开销”成“大麻烦”：日常突发状况戳中财务痛点

400美元，约合人民币2800元，在美國不过是一次普通汽车维修、急诊挂号费，或家中电器故障的维修成本——这些“日常突发”，却成为不少家庭的“财务劫难”。

纽约市一名快餐店员工迈克的经历颇具代表性：2025年10月，他的旧车发动机故障，维修费用需550美元。由于没有应急储蓄，他只能向朋友借300美元，再刷信用卡支付剩余部分，而信用卡18%的年利率让这笔“小额借款”成为长期负担。“我每个月工资2200美元，房租800，水电费300，吃饭500，剩下的钱刚够还之前的信用卡账单，根本存不下钱。”迈克无奈表示。

类似的困境在医疗领域更为突出。美国急诊室平均挂号费约300-500美元，若需简单检查或药物，费用常突破400美元。休斯敦一名单亲妈妈丽莎因孩子突发感冒引发肺炎，急诊花费420美元，她不得不推迟支付当月房租，导致被房东加收50美元滞纳金。“我不敢生病，也不敢让孩子生病，因为每一次‘意外’都可能让我陷入债务循环。”丽莎说。

三、多重因素叠加：通胀、加息与消费习惯拖垮储蓄能力

为何超三成美国人陷入“400美元危机”？多重经济与社会因素的叠加，成为压垮储蓄能力的“多米诺骨牌”。

首先是疫情后遗症与高通胀的持续冲击。2020-2022年，美国政府通过大规模发钱刺激经济，却引发物价飞涨——2022年通胀率一度突破9%，创40年新高。尽管美联储自2022年起连续加息10次，将联邦基金利率升至5.25%-5.5%的22年高位，但通胀降温速度缓慢，食品、能源、住房等核心消费价格仍高于疫情前水平。美国劳工统计局数据显示，2025年上半年，美国非农就业人员平均时薪同比仅增长3.2%，远低于同期4.1%的通胀率，“工资跑不赢物价”成为多数中下层群体的常态。

其次是储蓄率过低与信用消费习惯的“反噬”。美国个人储蓄率长期维持在7%左右（2025年平均为6.8%），远低于中国（约35%）、日本（约28%）等国家。普遍的“信用消费”文化让美国人习惯“花未来的钱”：截至2025年第三季度，美国消费者债务总额达17.29万亿美元，人均信用卡债务超6000美元。当突发支出到来时，“先消费后还款”的模式瞬间失效，反而因高利率加剧债务负担。

最后是就业市场的“隐性疲软”。尽管美国失业率2025年维持在4%左右的“低水平”，但就业质量下滑明显：2025年上半年，非农就业新增岗位平均每月仅15万，低于市场预期的18万；兼职就业人数占比升至18.5%，不少人需打两份工才能维持生计。“看起来有工作，但收入不稳定，根本不敢存钱。”芝加哥一名超市兼职员工萨拉说。

四、从“月光”到“无储”：美国社会的长期财务生态困境

“400美元危机”的背后，是美国社会长期形成的“高消费、低储蓄”财务生态。美联储2016年的调查曾指出，这种状况反映三大问题：一是社会保障体系相对完善，让民众“敢花钱”；二是消费文化根深蒂固，“随挣随花”成为一代人的生活方式；三是近十年来多数家庭收入增长停滞，而医疗、教育、住房等刚性支出持续上升。

但当“敢花钱”变成“没钱花”，社会问题随之凸显。2025年，美国无家可归者人数较疫情前增长25%，纽约市一天内有6万名无家可归者领取救援食物，地铁沦为“露宿聚集地”；旧金山、洛杉矶等城市的治安问题加剧，华人因担心安全纷纷抢购枪支，部分警局购枪审批量较2024年增长3倍。

更令人担忧的是，应急储蓄缺口正在向年轻群体