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银行贷后管理风险排查操作指引

一、引言与目的

贷后管理是银行业务全流程中至关重要的一环，是防范和化解信贷风险、确保资产质量稳定的关键防线。本指引旨在规范贷后管理风险排查工作的操作流程，明确各环节要点，提升风险识别、评估与处置的有效性，保障银行信贷资产安全，促进业务持续健康发展。本指引适用于本行各类公司及个人信贷业务的贷后风险排查活动。

二、基本原则

贷后管理风险排查工作应遵循以下基本原则，以确保排查过程的科学性与排查结果的可靠性：

1.真实性原则：排查所依据的信息必须客观、真实，反映借款人及贷款项目的实际状况，严禁弄虚作假。

2.全面性原则：排查范围应覆盖借款人、担保人、抵质押物、贷款用途、还款来源等各个方面，力求不遗漏关键风险点。

3.审慎性原则：对排查中发现的疑点和风险信号，应保持高度警惕，进行深入核查与分析，审慎评估风险程度。

4.及时性原则：按照规定频率和时点开展排查，对突发风险事件或重大风险信号，应立即启动排查程序，确保风险早发现、早预警、早处置。

5.持续性原则：贷后风险是动态变化的，排查工作应贯穿于整个贷款存续期，形成常态化、制度化的管理机制。

三、排查频率与触发机制

贷后风险排查分为常规排查与专项排查。

1.常规排查：应根据借款人的信用等级、贷款金额、风险状况等因素，确定合理的排查频率。对于风险较高的客户或业务，应适当提高排查频次。

2.专项排查：在出现以下情况时，应立即组织开展专项排查：

*借款人出现未按时支付利息、本金逾期或欠息等预警信号；

*借款人经营状况、财务状况发生重大不利变化；

*借款人或其主要负责人涉及重大诉讼、仲裁、行政处罚或负面舆情；

*宏观经济形势、行业政策发生重大调整，可能对借款人产生不利影响；

*抵质押物价值发生明显贬损或权属出现争议；

*保证人担保能力显著下降或出现风险；

*其他需要引起高度关注的风险事件。

四、排查内容与方法

（一）借款人基本情况及经营状况排查

1.经营环境与行业状况：关注借款人所处行业的发展趋势、市场竞争格局、国家产业政策调整等，分析其对借款人经营可能产生的影响。可通过行业研究报告、新闻动态等渠道获取信息。

2.生产经营状况：实地查看借款人的生产车间、经营场所，了解其生产规模、开工率、库存水平、销售渠道是否畅通、主要客户及供应商稳定性等。对于企业借款人，重点关注其主营业务收入、成本控制、盈利能力的变化趋势。

3.管理团队与核心竞争力：了解借款人管理团队的稳定性、专业能力和从业经验，分析其核心技术、品牌优势、市场占有率等核心竞争力是否持续。

4.重大事项：核查借款人是否发生合并、分立、破产、解散、股权结构重大调整、重大投资、重大合同纠纷等可能影响其偿债能力的重大事项。

（二）借款人财务状况排查

1.财务报表分析：对借款人提供的财务报表（资产负债表、利润表、现金流量表）进行分析，关注其偿债能力（流动比率、速动比率、资产负债率等）、盈利能力（毛利率、净利率等）、营运能力（存货周转率、应收账款周转率等）及现金获取能力的变化。重点识别异常变动科目及原因。

2.现金流分析：现金流是还款的直接来源，应重点分析借款人经营活动现金流入是否稳定充足，能否覆盖其债务支出。警惕通过非经营性活动粉饰财务报表的情况。

3.或有负债与对外担保：核查借款人是否存在大额未披露的或有负债及对外担保情况，评估其潜在风险。

（三）贷款使用情况排查

1.贷款用途合规性：核查贷款资金是否按合同约定用途使用，有无挪用至房地产、股市、期货等高风险领域或用于其他非法活动的情况。可通过查看银行流水、购销合同、发票等凭证进行验证。

2.项目贷款进展：对于项目贷款，应检查项目是否按计划进度建设、投产，项目实际效益是否与评估报告一致，有无重大设计变更、工期延误、资金缺口等问题。

（四）还款情况及还款意愿排查

1.还款记录：详细检查借款人的还款记录，是否存在逾期、欠息等情况，分析逾期原因及后续还款安排。

2.还款意愿：通过与借款人的沟通、了解其对债务的态度、历史信用记录等，综合判断其还款意愿。对于出现逾期的客户，应重点评估其是否有恶意逃废债的倾向。

（五）担保情况排查

1.抵质押物：

*价值评估：定期或不定期对抵质押物进行价值评估，核实其当前市场价值是否足以覆盖贷款本息，关注是否存在贬值风险。

*状态检查：核查抵质押物的物理状态、使用情况，是否完好无损，有无毁损、灭失风险。

*权属与登记：确认抵质押物权属是否清晰，抵质押登记手续是否合法有效，是否存在重复抵押、查封、扣押等情况。

2.保证人：

*担保能力：参照对借款人的排查标准，对保证人的经营状况、财务状况、偿债能力进行重