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银行客户风险评估及管理流程手册

引言

本手册旨在规范银行客户风险评估及管理的全流程，确保银行在开展业务过程中，能够有效识别、准确评估、合理控制并持续监控客户风险，保障银行资产安全，维护金融市场秩序，促进银行业务的稳健可持续发展。本流程适用于银行所有对公及对私客户的风险评估与管理活动，全体相关业务人员均须严格遵照执行。

第一章客户准入与尽职调查

1.1客户准入标准

银行在接纳新客户前，须明确各类客户的基本准入标准。该标准应综合考虑法律法规要求、监管导向、银行自身风险偏好及战略发展规划。对于不同类型的客户（如企业法人、个体工商户、自然人等），应设定差异化的准入门槛，包括但不限于客户身份的合法性、经营状况或个人资质的基本要求、信用记录的初步筛查等。严禁接纳身份不明、来源可疑或明显不符合准入标准的客户。

1.2尽职调查的原则与要求

尽职调查是客户风险管理的基础环节，应遵循全面、客观、审慎、穿透的原则。调查人员需通过多种渠道、多种方式收集客户信息，确保信息的真实性、准确性、完整性和时效性。尽职调查工作应根据客户的风险等级和业务类型的复杂程度，采取相应的尽职调查措施，包括但不限于基础尽职调查和强化尽职调查。

1.3信息收集与核实

信息收集范围应至少涵盖客户基本信息、财务状况、经营活动（或职业情况）、信用状况、关联关系、交易背景等。对于收集到的信息，必须进行严格核实。核实途径包括但不限于官方渠道查询、客户提供的证明文件、第三方机构出具的报告以及实地走访等。确保信息来源可靠，内容相互印证。

第二章风险识别

2.1风险识别的范围与方法

风险识别应贯穿客户关系生命周期的始终。识别范围包括但不限于信用风险、操作风险、合规风险、声誉风险、洗钱风险、恐怖融资风险等。识别方法可采用定性与定量相结合的方式，如风险清单法、专家判断法、流程图分析法、历史数据分析、行业风险分析等，确保全面捕捉潜在风险点。

2.2主要风险类别识别要点

2.2.1信用风险

关注客户的还款意愿和还款能力。包括但不限于客户的资产负债状况、收入来源与稳定性、现金流情况、历史履约记录、担保措施的有效性等。

2.2.2合规风险与反洗钱风险

重点关注客户是否存在违反法律法规、监管规定的行为，以及是否存在洗钱、恐怖融资、逃税等嫌疑。审查客户背景、业务性质、交易模式、资金来源与用途的合理性，以及是否属于高风险行业或地区。

2.2.3其他风险

根据客户具体情况和业务类型，识别操作风险（如内部流程缺陷、人员失误）、声誉风险（如客户负面舆情对银行声誉的潜在影响）等其他相关风险。

第三章风险评估

3.1风险评估模型与工具

银行应建立或选用适当的风险评估模型与工具。模型的构建应基于充分的数据积累和严谨的统计分析，涵盖客户的各类风险因素。对于零售客户，可采用评分卡等自动化工具；对于公司客户，可结合财务比率分析、现金流量分析、非财务因素分析等进行综合评估。模型应定期进行验证和优化。

3.2评估指标体系

评估指标应具有代表性、可操作性和敏感性。指标体系通常包括定量指标（如资产负债率、流动比率、收入增长率等）和定性指标（如行业前景、管理层素质、市场竞争力、信用记录等）。不同类型客户、不同业务品种的评估指标应有所侧重。

3.3评估流程与权限

评估流程应规范有序，从客户经理收集整理信息，到风险评估人员（或团队）运用模型与工具进行分析，再到评估结果的审核与确认，均需明确职责分工和操作规范。对于高风险客户或大额业务，应提交更高层级的风险管理部门或审批机构进行评估与审议。

第四章风险等级划分与应用

4.1风险等级划分标准

根据风险评估结果，将客户划分为不同的风险等级（如正常、关注、次级、可疑、损失，或低、中、高风险等）。划分标准应清晰、明确、可执行，并确保各级别之间有显著区分度。风险等级的定义和划分方法应在银行内部统一。

4.2基于风险等级的客户管理策略

针对不同风险等级的客户，采取差异化的管理策略：

低风险客户：可适当简化业务流程，提供相对便利的服务。

中风险客户：保持常规的关注和管理，定期进行风险复核。

高风险客户：实施强化的尽职调查和严格的风险控制措施，如限制业务额度、提高交易审核标准、加强资金监控频率等。

4.3风险限额管理

根据客户的风险等级、财务状况、担保能力以及银行的风险承受能力，为客户设定合理的风险限额（如授信额度、交易限额等）。风险限额应纳入银行整体风险限额管理体系，并进行动态监控和调整。

第五章风险监控与报告

5.1持续监控机制

建立对客户风险的持续监控机制。监控内容包括客户基本信息变化、财务状况恶化、经营出现异常、信用记录受损、涉及诉讼仲裁、负面舆情等风险信号。监控频率应与客户风险等级相匹配，高风险客户监控频率应高于低风险客户。

5.2风险预警与报告路径

明确风