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互联网金融风险监控管理办法

第一章总则

第一条目的与依据

为有效识别、计量、监测和控制互联网金融业务活动中的各类风险，维护金融市场秩序，保护金融消费者合法权益，促进互联网金融行业健康可持续发展，依据国家相关法律法规及监管要求，制定本办法。

第二条适用范围

本办法适用于在中华人民共和国境内依法设立并从事互联网金融业务的机构（以下简称“从业机构”）。互联网金融业务主要包括但不限于网络借贷、互联网支付、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等。

第三条基本原则

从业机构开展风险监控管理工作，应遵循以下原则：

（一）风险为本：以风险识别、评估和控制为核心，将风险管理要求贯穿于业务全流程。

（二）全面覆盖：风险监控应覆盖所有业务环节、所有部门、所有人员及所有相关系统。

（三）预防为主：建立健全风险预警机制，强化事前防范，及时发现潜在风险。

（四）协同联动：加强内部各部门之间、从业机构之间以及与监管部门之间的沟通与协作。

（五）科技赋能：积极运用大数据、人工智能等信息技术手段，提升风险监控的智能化、精准化水平。

第二章风险识别与评估

第四条风险类别

从业机构应结合自身业务特点，全面识别互联网金融业务面临的主要风险，包括但不限于：

（一）信用风险：因借款人、融资人或交易对手未能履行约定义务而造成经济损失的风险。

（二）市场风险：因市场价格（利率、汇率、资产价格等）不利变动而可能造成损失的风险。

（三）操作风险：由于不完善或有问题的内部流程、人员、系统或外部事件导致损失的风险，包括内部欺诈、外部欺诈、业务中断和系统失败等。

（四）技术风险：因信息技术系统缺陷、网络安全漏洞等导致业务中断、数据泄露、资金损失或声誉受损的风险。

（五）数据安全与隐私风险：因数据收集、存储、使用、传输不当导致客户信息泄露、滥用或违反数据保护相关法律法规的风险。

（六）流动性风险：因资产变现能力不足或融资能力下降，导致无法及时足额满足资产增长或到期债务支付需求的风险。

（七）合规与法律风险：因违反法律法规、监管规定、行业准则或合同约定，可能遭受处罚、合同无效或声誉损失的风险。

（八）声誉风险：因从业机构的经营管理或行为，导致利益相关方对其负面评价，从而损害其品牌价值和市场信任的风险。

第五条风险评估

从业机构应建立常态化的风险评估机制，定期对识别出的各类风险进行评估。评估内容应包括风险发生的可能性、潜在影响程度、现有控制措施的有效性等。风险评估结果应作为制定风险控制策略和资源配置的重要依据。对于高风险业务领域和关键业务环节，应适当提高评估频率和深度。

第三章风险监控机制与措施

第六条组织架构与职责

从业机构应建立健全风险管理组织架构，明确董事会、高级管理层、风险管理部门及其他相关部门在风险监控管理中的职责。董事会对风险监控管理负最终责任，高级管理层负责组织实施。应设立或指定专门的风险管理部门，配备足够数量且具备专业能力的风险管理人员。

第七条制度体系建设

从业机构应制定和完善覆盖各类风险的管理制度和操作流程，包括但不限于客户准入、授信审批、交易监控、反洗钱和反恐怖融资、信息系统安全、数据管理、应急预案等。制度应具有可操作性，并根据法律法规、监管要求及业务发展情况及时更新。

第八条客户身份识别与尽职调查

从业机构在开展业务时，应严格执行客户身份识别制度，对客户进行充分的尽职调查。利用互联网技术简化客户身份识别流程的，不得降低识别标准。对高风险客户或业务，应采取强化的尽职调查措施。

第九条交易监控与异常监测

（一）实时监控：建立健全交易实时监控系统，对客户交易行为进行动态监测，及时发现异常交易模式和可疑交易。

（二）监控指标：设置科学合理的监控指标体系，包括交易金额、频率、流向、渠道、IP地址、设备信息等维度。

（三）数据来源与整合：确保监控数据的真实性、准确性和完整性，推动内外部数据的有效整合与共享，提升监测的全面性和精准度。

（四）监测频率与报告：根据业务特点和风险状况确定监测频率，对发现的异常情况及时进行核查、分析和报告。

第十条技术风险与数据安全保障

（一）系统安全：加强信息技术系统的安全防护，定期进行安全评估和渗透测试，及时修补安全漏洞，保障系统稳定运行和数据安全。

（二）数据加密与备份：对敏感数据进行加密存储和传输，建立完善的数据备份和恢复机制，防止数据丢失或泄露。

（三）访问控制：实施严格的信息系统访问权限管理，遵循最小权限原则，加强对特权账户的管理。

（四）安全审计：对信息系统的操作行为进行日志记录和安全审计，确保可追溯。

第十一条流动性风险管理

从业机构应根据自身业务特点和规模，建立健全流动性风险管理制度，合理规划资产负债结构，保持充足的流动性储备，制定流动性应急预案，定期开展流动性压力测试。

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