民商法与健全个人信用体系的现实融合探讨——基于征信机构数据保护的司法规制.pdfVIP

民商法与健全个人信用体系的现实融合探讨——基于征信机构数

据保护的司法规制

摘要

随着我国数字经济的深度发展和金融科技的广泛应用，个人信用

体系已成为支撑现代市场经济运行的关键性社会基础设施，深刻地影

响着个体的经济活动与社会交往。然而，作为该体系核心的征信机构

，在海量收集、处理和共享个人信用数据的过程中，数据泄露、信息

错误、查询滥用等问题日益凸起，对公民的人格权、财产权构成了严

峻的挑战。本研究旨在深入探讨在《民法典》与《个人信息保护法》

共同构建的法律框架下，民商法如何与健全个人信用体系的宏观目标

实现现实融合，并创新性地将研究焦点置于对征信机构数据保护义务

的司法规制之上，旨在为解决征信活动中权利保护与信息利用的冲突

提供理论依据与实践指导。本研究综合运用规范分析法与案例分析法

，在对《民法典》、《个人信息保护法》、《征信业管理条例》等核

心法律文件进行体系化解释的基础上，重点选取了《个人信息保护法

》施行以来，全国各级人民法院审理的数十份涉及个人征信异议、信

息错误侵权的典型判决作为实证研究样本。研究结果表明，我国司法

实践正在积极探索一条将宏观的个人信息保护原则具体化为征信领域

特殊注意义务的裁判路径。法院逐步确立了信息提供者（如商业银行

）与信息处理者（征信机构）的“双重注意义务”：信息提供者对所

报送信息的真实性、准确性负有源头审查的首要责任；征信机构则负

有对信息进行审慎的形式审查、建立并有效运行异议处理机制的法定

责任。研究发现，司法裁判的核心，正从过去单纯审查征信机构是否

遵守了《征信业管理条例》的程序性规定，转向更为实质性地考察其

行为是否符合《个人信息保护法》所确立的“合法、正当、必要”原

则，特别是在公民提出异议权时，法院对征信机构和信息提供者协同

处理的效率与效果提出了更高的要求。本研究得出核心结论，即对征

信机构数据保护的司法规制，是民商法与个人信用体系建设融合的关

键节点。其融合的本质，在于通过司法裁判，将个人信息主体在征信

活动中的知情权、更正权、删除权等法定权利，从纸面上的宣言转化

为可诉、可执行的现实权利。这一司法能动主义的路径，不仅极大地

丰富了我国个人信息保护的法学理论，为征信这一特殊领域的数据处

理活动划定了清晰的法律红线，更重要的是，它为指导征信机构的合

规经营、规范金融机构的数据报送行为、以及保障公民在信用社会中

的基本人格尊严，提供了坚实的司法保障，对于在法治轨道上构建一

个既高效运转又尊重权利的现代化个人信用体系，具有重大的理论与

实践意义。

关键词：个人信用体系；民商法；征信机构；数据保护；司法规

制

引言

在当今由数据驱动的社会大背景下，中国正经历着一场前所未有

的数字化转型，信用，这一古老的商业伦理，正在被赋予全新的技术

内涵与社会功能。以中国人民银行征信中心为核心、百行征信等市场

化机构为补充的个人信用体系，已经渗透到社会经济生活的方方面面

，从传统的信贷审批，延伸至求职、租赁、公共服务等多元场景，成

为个体的“经济身份证”。这一体系的健全与高效运行，对于优化金

融资源配置、防范信贷风险、降低社会交易成本、乃至弘扬社会主义

核心价值观中的“诚信”理念，都发挥着不可替代的关键作用。可以

说，一个覆盖全民、数据驱动、奖惩分明的个人信用体系，是建设高

水平社会主义市场经济体制、推进国家治理体系和治理能力现代化的

重要基石。

然而，凡事皆有两面。个人信用体系的强大功能，建立在对个人

信息，特别是金融信息、公共事业信息等敏感信息的“全景式”归集

与深度画像之上。征信机构作为这一海量数据的“掌控者”与“加工

者”，其手中掌握的权力是巨大的。与此同时，风险也如影随形。一

笔被错误记录的“不良”还款信息，一次未经授权的信用报告查询，

一次因系统漏洞导致的数据泄露，都可能给信息主体带来灾难性的后

果：贷款申请被拒、购房计划搁浅、商业机会丧失，甚至在社会评价

中蒙受不白之冤。这类“信用污点”一旦形成，其负面影响往往具有

长期性与广泛性，而个体在强大的征信系统面前，往往处于信息不对

称、能力不对等的弱势地位。这些现象的频繁出现，使得如何有效规

制征信机构的数据处理行为，平衡信息利用的社会价值与个人信息权

益的保护，成为制约个人信用体系健康、可持续发展的关键因素。

然而，目前关于如何将《民法典》所确立的人格权保护、《个人

信息保护法》所构建的数据处理规则，与《征信业管理条例》这一专

门性的行政法规进行有效衔接，并在司法实践中形成统一、明确的裁

判标准，相关