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银行信贷风险防范管理办法（样本）

第一章总则

第一条目的与依据

为规范本行信贷业务行为，有效识别、计量、监测和控制信贷风险，保障信贷资产安全，提升信贷管理水平和综合效益，根据国家有关法律法规、金融监管要求以及本行章程和相关管理制度，特制定本办法。

第二条适用范围

本办法适用于本行各类表内、表外信贷业务，包括但不限于贷款、贸易融资、票据承兑与贴现、透支、保理、担保、贷款承诺等。本行境内外分支机构办理上述信贷业务，均须遵守本办法规定。

第三条基本原则

信贷风险管理应遵循以下基本原则：

（一）审慎经营，风险可控：以安全性为前提，审慎评估每一笔信贷业务的风险，确保风险在可接受范围内。

（二）真实合规，流程规范：严格遵守信贷业务流程，确保客户信息、业务资料的真实性、完整性和合规性。

（三）分级授权，权责分明：建立健全信贷业务分级授权审批机制，明确各岗位在信贷风险管理中的职责与权限。

（四）动态管理，及时预警：对信贷资产进行持续跟踪和动态监控，建立健全风险预警机制，及早发现并处置风险隐患。

（五）效益优先，兼顾发展：在有效控制风险的前提下，追求信贷业务的合理回报，促进业务持续健康发展。

第四条管理目标

通过实施有效的信贷风险防范管理，力争实现以下目标：

（一）确保本行信贷资产质量保持在良好水平，不良贷款率控制在监管要求及本行设定的目标范围内。

（二）优化信贷投向与结构，提升信贷资源配置效率。

（三）建立科学的信贷风险评估与定价机制，实现风险与收益的平衡。

（四）培育全员、全过程、全方位的信贷风险管理文化。

第二章组织架构与职责分工

第五条组织架构

本行信贷风险管理组织架构实行董事会领导下的高级管理层负责制，构建“董事会-高级管理层-风险管理部门-业务经营部门”的四级风险管理体系。

第六条职责分工

（一）董事会：是本行信贷风险管理的最高决策机构，负责审批信贷风险管理的基本政策、战略和总体目标，审议重大信贷风险事项。

（二）高级管理层：根据董事会授权，负责组织实施信贷风险管理政策，制定具体的操作规程和实施细则，确保信贷风险得到有效管理和控制。

（三）风险管理部门：作为信贷风险管理的专职部门，负责信贷风险的统一识别、计量、监测、报告和控制；牵头制定和完善信贷风险管理制度与流程；对信贷业务进行独立的风险审查与评估；指导和监督业务部门的风险防控工作。

（四）信贷审批部门：根据授权，负责信贷业务的审查与审批，确保审批过程符合制度规定和风险偏好。

（五）业务经营部门：是信贷风险的直接承担者和第一道防线，负责客户的开发、营销、尽职调查、贷前调查、贷后管理及风险预警信号的初步识别与报告。

（六）内控合规部门：负责对信贷风险管理政策、制度和流程的执行情况进行合规性检查与监督，对违规行为进行查处。

（七）审计部门：负责对信贷风险管理体系的健全性、有效性以及信贷业务的合规性进行独立审计和评价。

第三章客户准入与尽职调查

第七条客户准入标准

本行应建立严格的客户准入标准，对客户的主体资格、信用状况、行业前景、经营能力、财务状况等进行全面评估。优先支持信用良好、经营稳定、具有可持续发展能力的优质客户。严禁向不符合国家产业政策、环保政策、信贷政策以及本行风险偏好的客户提供信贷支持。

第八条尽职调查要求

业务经营部门应按照“了解你的客户”、“了解你的客户业务”、“了解你的客户风险”的原则，对借款人及担保人（如有）进行全面、深入、细致的尽职调查。尽职调查应以实地调查为主，间接调查为辅，确保获取信息的真实性、准确性和完整性。调查内容至少应包括客户基本情况、经营状况、财务状况、还款来源、担保情况、贷款用途等。

第九条尽职调查责任

尽职调查人员应对调查内容的真实性、完整性和调查结论的客观性负责。调查过程中发现的重大风险隐患或疑点，应及时向上级报告，并在调查报告中予以充分揭示。调查报告应客观、公正地反映客户情况和风险状况，为信贷审批提供决策依据。

第四章授信审批与发放控制

第十条审批原则

信贷审批应遵循独立、客观、审慎、高效的原则，以风险评估为核心，综合考虑客户信用等级、偿债能力、担保方式、贷款用途、行业风险、区域风险等因素，做出审批决策。

第十一条审批流程

建立健全分级授权审批制度，明确各级审批人员的审批权限和审批范围。信贷业务审批一般应经过客户评级、额度授信（如需）、单笔业务申请与审查、审批等环节。对于大额、复杂或高风险信贷业务，应实行集体审议制度。

第十二条审批标准

制定明确的信贷审批标准，包括但不限于客户信用评级、资产负债率、流动比率、速动比率、利息保障倍数、贷款用途合规性、担保充足性等。审批标准应根据国家政策、市场变化和本行风险偏好进行动态调整。

第十三条合同管理

信贷业务批准后，应与借款人及相关方签订合法、有效的借款合同、担保合同及其