数字普惠金融对家庭商业保险需求的影响——基于机制分析与门槛效应的检验.pdfVIP

证券保险

数字普惠金融对

家庭商业保险需求的影响

——基于机制分析与门槛效应的检验

112

谢明明，闫文杰，杨一帆

（1.郑州大学商学院，河南郑州450001；

2.英大泰和财产保险股份有限公司河南分公司，河南郑州450000）

摘要：基于2015年、2017年和2019年中国家庭金融调查（CHFS）和数字普惠金融指数三期面

板数据，采用Probit模型、面板固定效应模型和面板门槛模型，实证检验了数字普惠金融对家

庭商业保险需求的影响及收入门槛效应。研究发现：第一，数字普惠金融显著促进了家庭商

业保险需求，其作用路径为通过提高金融可得性、社会互动水平和居民家庭收入提升家庭商

业保险参与，政府财政支出在其中起着正向调节作用；第二，异质性分析显示，数字普惠金融

对城镇、东部地区、高年龄段和高资产家庭的商业保险需求的促进作用更大；第三，数字普惠

金融发展对家庭商业保险购买的影响存在收入门槛效应，在门槛两侧有显著的非线性关系。

如果不考虑家庭收入的门槛效应，会高估数字普惠金融促进家庭商业保险需求的作用。基于

此，从提升数字基建水平、提高保险公司数字化服务能力、针对不同收入水平人群设计对应保

险产品、关注低收入群体保险需求等角度提出对策建议。

关键词：数字普惠金融；商业保险需求；面板门槛模型

文章编号：1003-4625（2024）05-0108-11中图分类号：F842.6文献标识码：A

一、引言了快速发展。然而，2023年我国的保险深度和保险

党的二十大报告中提出要积极发展商业医疗保密度分别为4.07%和516美元/人，低于全球平均水

①

险，2024年国务院办公厅印发《关于发展银发经济平的6.83%和882美元/人，距离建成与我国经济社

增进老年人福祉的意见》，提出丰富个人养老金产会发展需求相适应的现代保险服务业仍有差距。我

品，推进专属商业养老保险发展。积极发展商业医国保险市场发展相对滞后的主要原因是家庭对商业

[1]

疗保险和商业长期护理保险，开展人寿保险与长期保险产品的购买率不高，尤其是家庭普遍面临的

护理保险责任转换业务试点工作，反映了商业保险健康风险相关的商业健康保险产品购买率低。数据

在参与多层次社会保障体系、提供高质量养老服务显示，非中高净值家庭的商业健康保险配置率为

②

中的重要作用。在政策推动下，我国保险业也得到6.6%，涉及的成员只有3.3％，风险较高的中老年

收稿日期：2024-03-26

基金项目：本文为国家社会科学基金青年项目“相对贫困视角下医疗保障化解支出型贫困的机理与政策优化研究”（20CSH029）

的阶段性成果。

作者简介：谢明明（1989—），男，河南襄城人，博士，副教授，硕士生导师，研究方向为保险理论与政策；闫文杰（1999—），女，河南

项城人，硕士研究生，研究方向为保险理论与政策；通信作者杨一帆（1995—），女，河南新乡人，硕士，研究方向为保险实务。

①数据来源：中南财经政法大学风险管理研究中心《2024中国保险发展报告》。

②数据来源：中国人寿，《中高净值家庭资产配置和保险保障白皮书》发布，商业健康险配置率持续提升，https://www.e-chinalife.

com/c/2022-11-15/530498.shtml.

金融理论与实践1082024年第5期（总第538期）

数字普