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【自查报告】2025年保险公司自查整改报告

根据监管要求，我司对2025年经营管理情况开展全面自查，现将主要问题及整改措施报告如下：

一、合规经营方面

（一）业务管理问题

1.销售行为管理

自查发现部分渠道存在销售误导行为，主要表现为：一是个别保险销售人员在产品介绍中夸大收益水平，未充分提示投资型保险产品的风险，特别是在互联网平台推广中，存在保本保息等不当表述；二是健康险销售中，未严格执行投保提示义务，对免责条款解释不到位，导致部分客户理赔时产生纠纷；三是团体保险业务中，存在代签名现象，涉及3家企业客户的团意险保单。

针对上述问题，已采取以下整改措施：一是全面排查各渠道销售话术，修订互联网产品宣传页面12处，下架问题宣传材料5份；二是对全体销售人员开展为期1个月的合规培训，重点强化《人身保险销售行为管理办法》等法规学习，培训覆盖率达100%；三是建立销售行为回溯机制，对新单业务实施10%比例的电话回访抽检，发现问题的加倍追溯；四是对涉及代签名的保单进行全面梳理，联系客户重新签署规范文件，并对相关责任人进行问责。

2.承保管理漏洞

在承保环节发现三方面问题：一是部分分支机构在财产险承保中，未严格核实保险标的权属证明，存在超额承保现象，涉及保单23笔，保额合计1.2亿元；二是健康险核保未完全实现智能化风控，人工核保占比达35%，存在核保标准执行不一问题；三是部分短期意外险存在卡单管理不规范情况，有5家机构出现保单激活率低于80%的问题。

整改措施包括：开发财产险标的智能核验系统，对接不动产登记、车辆管理等外部数据平台，实现标的信息自动校验；优化健康险核保规则引擎，将人工核保比例压缩至15%以内，并建立核保人员资质认证和考核机制；规范短期意外险卡单管理制度，实行激活率与分支机构绩效考核挂钩，对激活率低于90%的机构限制同类产品销售权限。

3.理赔服务缺陷

理赔环节主要问题集中在：一是部分案件处理时效超出监管要求，车险理赔平均结案周期为4.8天，较监管要求超时0.8天；二是理赔调查不够深入，存在3起虚假赔案未被识别，涉及金额52万元；三是小额快赔服务覆盖面不足，仅覆盖5000元以下案件，客户满意度评分78分，低于行业平均水平。

已采取的整改措施：重构理赔流程，推行小额案件1小时响应、1天结案服务标准，建立理赔时效红黄绿灯预警机制；组建专业反欺诈团队，引入大数据风控模型，对可疑案件自动触发调查程序，目前已挽回欺诈损失38万元；将小额快赔额度提升至1万元，优化线上理赔功能，实现资料上传、审核、赔付全流程线上化，客户满意度提升至85分。

（二）资金运用管理

1.投资业务合规性问题

自查发现资金运用存在三方面合规问题：一是2笔另类投资项目未严格履行事前报备程序，涉及金额3.5亿元；二是债券投资组合中，低评级债券占比达18%，超出内部风险限额5个百分点；三是委托投资业务中，对3家合作机构的尽职调查不够充分，未发现其存在关联交易隐性风险。

整改措施：建立投资业务全流程合规审查机制，所有投资项目必须经过合规部门事前审核并履行报备程序；调整债券投资组合，将低评级债券占比压缩至12%，增加国债、政策性金融债等优质资产配置；对所有委托投资合作机构进行重新尽调，终止与2家风险较高机构的合作，建立合作机构动态评级和退出机制。

2.风险控制体系不完善

资金运用风险控制存在的问题：一是市场风险计量模型未及时更新，对利率敏感性缺口管理不到位；二是信用风险内部评级体系有效性不足，与外部评级偏差率达15%；三是流动性风险管理存在短板，优质流动性资产储备率低于监管要求2个百分点。

已完成的整改工作：升级市场风险计量系统，采用国际先进的风险价值模型，每日监控利率敏感性缺口；优化信用风险内部评级模型，将行业风险、区域风险等因素纳入评级指标体系，偏差率降至8%；增加高流动性资产配置，优质流动性资产储备率提升至监管要求以上，建立流动性风险应急处置预案并开展演练。

二、偿付能力管理

（一）资本管理问题

1.实际资本计算不准确

自查发现实际资本计算存在两方面问题：一是部分资产的认可价值计算与监管规定存在偏差，主要涉及房地产投资和长期股权投资，导致实际资本高估约0.8亿元；二是资本工具发行信息披露不完整，未及时披露2笔次级债的赎回条款变更情况。

整改措施：组织财务、精算、投资部门联合开展实际资本计量专项培训，严格按照监管规则调整资产认可价值，已完成相关资产重估，调减实际资本0.8亿元；完善资本工具信息披露管理制度，指定专人负责信息披露事务，对所有存续资本工具进行全面梳理，补充披露相关信息。

2.资本规划不合理

资本规划存在的问题：一是未根据业务发展规划制定中长期资本补充计划，资本充足率波动较大；二是压力测试情景设置不够全面，未充分考虑极端市场情况下的资本需求。

已采取的