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中原银行行长金融支持小微企业融资专题发言稿

各位领导、同仁、企业家朋友们：

大家好！很荣幸有机会与大家分享中原银行在金融支持小微企业融资方面的实践与思考。小微企业是国民经济的“毛细血管”，是就业的主渠道、创新的生力军。在河南这片土地上，超过80%的市场主体是小微企业，它们活跃在制造业、批发零售、餐饮服务、科技创新等各个领域，用最朴素的奋斗支撑着城市的烟火气，用最坚韧的韧性书写着经济的活力源。作为根植中原、服务地方的省级法人银行，支持小微企业发展不仅是我们的责任所在，更是与地方经济同频共振的必然选择。

一、直面痛点：小微企业融资难的“中原观察”

近年来，从中央到地方，支持小微企业的政策密集出台，金融机构也在不断探索，但融资难、融资贵、融资慢的问题依然存在。结合中原银行的实践，我们总结了三个突出矛盾：

一是“信息不对称”与“风控需求”的矛盾。小微企业普遍存在财务制度不规范、抵质押物不足的问题，传统金融机构依赖财务报表和抵质押物的风控模式难以适配。以我们服务的某食品加工小微企业为例，企业主经营十年，年营收超2000万元，但因厂房租赁、设备折旧快，缺乏有效抵押物，此前多次申请贷款被拒。这类企业“有信用无记录、有资产无凭证”的现象十分普遍。

二是“需求短频急”与“服务流程长”的矛盾。小微企业资金需求往往是“等米下锅”——原材料采购要现款、订单交付要垫资、应急周转要快办。但传统信贷流程从尽调、审批到放款，短则一周，长则半月，难以匹配企业需求。我们调研发现，60%的小微企业希望贷款审批时间控制在3天以内，而能满足这一要求的金融服务不足20%。

三是“成本压力大”与“盈利空间小”的矛盾。小微企业利润率普遍在3%-8%，对融资成本高度敏感。部分机构虽提供贷款，但附加费用多、期限错配（如“一年期贷款匹配三年回款周期”），导致企业“不敢贷、不愿贷”。我们曾接触一家物流企业，因临时需要100万元资金垫付运费，通过非正规渠道融资，月息高达2分，几乎吃掉了半年利润。

这些痛点，既是挑战，更是我们改进服务的方向。中原银行始终相信：没有难服务的小微，只有未到位的服务。

二、破局实践：用“四新”模式打通融资堵点

针对小微企业的特点，我们提出“新定位、新产品、新科技、新生态”的服务模式，从“被动等客”转向“主动赋能”，从“单一信贷”转向“综合服务”，努力让金融活水精准滴灌。

（一）新定位：从“做业务”到“做生态”，与小微企业共成长

我们明确“小微企业伙伴银行”的定位，不把小微企业当作“短期客户”，而是“长期伙伴”。一方面，建立“首贷户拓展”长效机制，重点支持无贷款记录的小微企业，今年以来已服务首贷户超1.2万户，占新增小微客户的45%；另一方面，推出“成长阶梯计划”，根据企业规模分为“初创期—成长期—扩张期”，匹配差异化服务：初创期提供“基础账户+小额信用贷”，成长期提供“供应链融资+财务顾问”，扩张期提供“投贷联动+上市辅导”。以郑州一家智能装备制造企业为例，2019年初创时，我们通过“科技信用贷”提供50万元启动资金；2021年企业扩大生产，我们联合产业基金提供300万元股权融资；今年企业产值突破5000万元，我们又为其定制了跨境结算和设备融资租赁方案。这种“全周期陪伴”模式，让企业对银行的信任度显著提升，客户留存率从35%提高到78%。

（二）新产品：从“标准化”到“场景化”，让金融产品“可感可知”

我们跳出“抵押为王”的思维，围绕小微企业的真实经营场景设计产品。比如：

——针对“纳税诚信企业”，推出“税银通”产品，基于企业近3年纳税数据，自动核定信用额度，最快2小时放款。某商贸企业年纳税8万元，通过“税银通”获得120万元信用贷款，利率仅4.2%，企业主感慨：“没想到依法纳税还能‘贷’来真金白银。”

——针对“产业链上下游”，推出“链捷贷”产品，依托核心企业信用，为其上游供应商提供应收账款融资。以宇通客车产业链为例，我们为其200多家中小供应商提供在线融资，平均利率较市场低1个百分点，资金到账时间从7天缩短至1天。

——针对“科技型企业”，推出“科技贷”产品，引入知识产权评估机构，将专利、软著等“知产”转化为“资产”。洛阳一家新能源科技企业拥有3项发明专利，通过“科技贷”获得500万元贷款，用于研发新型电池材料，目前产品已进入量产阶段。

截至9月末，我们累计推出场景化产品23款，覆盖制造业、批发零售、餐饮、科创等8大行业，小微贷款余额达1850亿元，较年初增长22%，其中信用贷款占比提升至38%。

（三）新科技：从“人工尽调”到“数字赋能”，让服务效率“跑起来”

我们将金融科技作为核心驱动力，打造“数据+模型+平台”的智能服务体系。一是构建“小微画像”数据库，整合税务、