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银行柜台操作风险防控手册

前言

银行柜台作为金融服务的前沿阵地，是资金流转的关键节点，也是操作风险易发多发的区域。柜台操作风险不仅可能导致银行资金损失、声誉受损，更可能引发系统性风险，影响金融稳定。本手册旨在系统梳理柜台操作各环节的主要风险点，明确防控要求与操作规范，为一线柜员及管理人员提供实用的风险防控指引，以期全面提升我行柜台业务的安全运营水平，保障客户资金安全与银行自身稳健发展。

第一章风险意识：筑牢思想防线

1.1深刻认识操作风险的危害性

柜台操作风险潜藏于日常业务的每一个细节，从简单的点钞、核对凭证，到复杂的资金汇划、产品销售，任何一个疏忽、侥幸或违规操作，都可能酿成严重后果。轻则造成经济损失，影响个人职业生涯；重则引发客户投诉、媒体曝光，损害银行声誉，甚至触发监管处罚。全体柜员必须时刻绷紧风险这根弦，摒弃“经验主义”和“麻痹思想”，将“风险无处不在，风险就在身边”的理念深植于心。

1.2树立“合规创造价值”理念

合规是银行业生存与发展的生命线。每一次规范操作，都是对风险的有效规避；每一次合规行为，都是在为银行创造无形的价值。柜员应将合规操作内化为职业习惯，主动学习并严格遵守各项规章制度，不越雷池，不踩红线，确保每一笔业务都经得起检验。

第二章制度先行：夯实防控基础

2.1严格执行岗位责任制

各岗位职责需清晰明确，确保“事事有人管，人人有专责”。柜员应熟知本岗位职责范围内的业务流程、风险点及控制措施，不得擅自委托或代替他人履行职责，严禁越权操作。重要岗位人员应严格执行轮岗和强制休假制度，确保岗位制衡有效。

2.2恪守业务操作流程

各项柜台业务均有其规范的操作流程，这是无数经验教训的总结，是防范风险的“防护网”。柜员必须严格按照既定流程操作，不得随意简化、省略或颠倒步骤。对于业务办理过程中的疑问，应及时向主管或有权人员请示，不得盲目操作或凭经验办事。

2.3强化重要岗位不相容原则

严格执行重要岗位不相容职责分离要求，如印、证、机（密钥）分管分用，账务处理与账务核对相分离，重要空白凭证保管与使用相分离等。通过岗位设置的制衡机制，从源头上降低风险发生的可能性。

第三章关键环节：聚焦风险高发点

3.1客户身份识别与尽职调查

风险点：客户身份信息失实、冒名开户、利用虚假身份办理业务。

防控措施：

*严格执行实名制规定，对办理开户、大额存取款、转账汇款、挂失解挂等业务的客户，认真核对身份证件的真实性、有效性和一致性。

*对于身份证件存在疑问的，应通过多种渠道进行核实，必要时要求客户提供辅助证明材料。

*关注客户职业、联系方式、交易背景等信息，对异常情况保持警惕，履行尽职调查义务。

3.2现金收付与整点

风险点：短款、长款、误收假币、现金调缴差错。

防控措施：

*坚持“一笔一清”原则，收款时当面点清，付款时唱付核对。

*熟练掌握点钞技能和假币识别技巧，对可疑币必须通过多种鉴别手段进行确认。

*严格执行现金尾箱管理制度，日终认真核对账款，确保账实相符。

*现金调拨、上缴下拨过程中，严格履行交接手续，双人核对，确保安全。

3.3重要空白凭证与印章管理

风险点：重要空白凭证被盗、遗失、伪造，印章被盗用、滥用。

防控措施：

*重要空白凭证实行专人保管、入库（箱）管理，领用、出售、使用、作废、销毁等环节必须严格登记，做到账实核对无误。

*业务印章应妥善保管，做到人离章收，严禁私自携带外出或交他人代管。

*严格按照规定范围使用印章，严禁在空白凭证、空白纸张上预先加盖印章。

3.4票据业务处理

风险点：受理伪造、变造票据，票据要素不全或有误，背书不连续，违规承兑、贴现。

防控措施：

*严格审查票据真伪及票面要素的完整性、合规性、有效性。

*仔细核对背书连续性，确保背书人与被背书人信息一致。

*对大额或可疑票据，应及时通过系统或电话向出票行进行查询核实。

*严格执行票据业务授权审批制度，严禁违规操作。

3.5电子银行业务与自助设备

风险点：客户信息泄露，U盾、口令卡等安全工具管理不当，自助设备被加装盗刷装置、出钞异常。

防控措施：

*引导客户正确使用电子银行渠道，提醒客户妥善保管账户信息、密码及安全工具。

*办理电子银行签约、变更等业务时，严格核实客户身份，确保为客户本人意愿。

*定期对自助设备进行巡查和维护，检查设备有无异常，及时清理可疑物品。

3.6转账与汇款业务

风险点：转账信息录入错误，违规办理大额转账，为电信网络诈骗等非法活动提供通道。

防控措施：

*认真核对客户提供的转账凭证信息，特别是收款人户名、账号、金额等关键要素。

*严格执行大额交易和可疑交易报告制度，对符合条件的交易及时上报。

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