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互联网金融风险防控操作规程手册

第一章总则

1.1目的与依据

为规范互联网金融业务行为，有效识别、评估、监测和控制各类风险，保障客户资金安全与合法权益，维护公司健康、持续、稳定发展，依据国家相关法律法规、监管要求及公司内部管理制度，特制定本规程手册。本手册旨在为公司各部门及全体员工提供统一、明确的风险防控操作指引。

1.2适用范围

本手册适用于公司所有互联网金融业务活动，包括但不限于网络借贷、互联网支付、众筹融资、金融产品销售、数字货币相关业务（若有）及其他创新型互联网金融业务。公司各部门及全体员工在开展相关业务及管理活动时，均须遵守本手册规定。

1.3基本原则

互联网金融风险防控应遵循以下基本原则：

1.合规优先原则：严格遵守国家法律法规及监管规定，将合规要求贯穿于业务全流程。

2.全面性原则：风险防控覆盖所有业务环节、部门及人员，实现全员、全过程、全方位管理。

3.审慎性原则：秉持审慎经营理念，对风险进行科学评估和有效管理，确保风险可控。

4.风险与收益匹配原则：在追求业务发展和经济效益的同时，充分考虑风险承受能力，实现风险与收益的动态平衡。

5.持续改进原则：根据法律法规、市场环境、技术发展及公司经营状况的变化，定期评估和完善风险防控体系。

第二章风险识别与评估

2.1风险识别

各业务部门及风险管理部门应定期组织对互联网金融业务开展全面的风险识别工作。识别范围应包括但不限于：

1.信用风险：借款人、投资人、合作机构等未能履行约定义务带来的风险。

2.市场风险：因市场价格（利率、汇率、资产价格等）不利变动而可能造成损失的风险。

3.操作风险：由于不完善或失败的内部流程、人员、系统或外部事件导致损失的风险，包括内部欺诈、外部欺诈、业务流程缺陷等。

4.技术风险：因信息技术系统（网络、硬件、软件、数据等）存在缺陷或安全漏洞，导致系统瘫痪、数据泄露、服务中断等风险。

5.流动性风险：公司无法以合理成本及时获得充足资金，以满足资产增长或到期债务支付需求的风险。

6.合规风险：因未能遵守法律法规、监管规定、行业准则或公司内部制度而可能遭受处罚、合同无效、声誉损失等风险。

7.声誉风险：由公司经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对公司负面评价，从而损害公司品牌价值和市场信任的风险。

8.其他风险：如战略风险、模型风险、洗钱与恐怖融资风险等。

2.2风险评估

风险评估是在风险识别的基础上，对风险发生的可能性、影响程度进行分析和判断，并确定风险等级的过程。

1.评估方法：可采用定性与定量相结合的方法，如专家评估法、情景分析法、历史数据分析法、压力测试等。

2.评估标准：制定统一的风险可能性等级（如高、中、低）和影响程度等级（如严重、较大、一般、轻微），并根据两者组合确定风险等级（如重大风险、较大风险、一般风险、低风险）。

3.评估周期：定期（如每季度、每半年）进行全面风险评估，对于高风险业务或重大业务变更，应及时进行专项风险评估。

4.评估报告：风险评估完成后，应形成风险评估报告，报送公司管理层及相关决策机构。

第三章风险控制与缓释

3.1信用风险控制

1.客户准入与尽职调查：建立严格的客户身份识别和准入标准，对借款人、投资人进行充分的尽职调查，核实客户身份信息、财务状况、信用记录、还款能力等。

2.授信审批与额度管理：建立科学的授信审批机制和流程，根据客户信用状况、风险承受能力等因素，合理确定授信额度和期限。

3.合同管理：规范合同文本，明确各方权利义务，确保合同的合法性、有效性和可执行性。

4.贷（投）后管理：加强对客户资金使用情况、经营状况、还款能力变化的持续监测，及时发现并预警信用风险。

5.风险缓释措施：根据业务需要，可要求客户提供抵质押担保、保证担保，或引入信用保险、风险准备金等缓释工具。

3.2技术风险控制

1.系统安全建设：遵循国家信息安全等级保护相关要求，建立健全信息系统安全防护体系，包括网络安全、主机安全、应用安全、数据安全等。

2.安全漏洞管理：定期开展系统安全漏洞扫描、渗透测试和安全审计，及时发现并修复安全隐患。

3.数据保护：严格遵守数据保护相关法律法规，对客户信息和交易数据进行加密存储、备份和传输，防止数据泄露、丢失或被篡改。

4.应急响应：制定信息技术突发事件应急处置预案，定期组织演练，确保在系统故障、网络攻击等事件发生时能够快速响应、及时恢复。

5.技术外包管理：如涉及技术外包，应严格筛选外包服务商，明确外包服务范围、安全责任和服务质量要求，并加强对外包服务的监督和管理。

3.3操作风险控制

1.内部控制体系：建立健全覆盖所有业务流程和操作环节的内部控制制度，明确岗位