校园贷消费异化中“金融素养”话语的个体化责任陷阱.pdfVIP

校园贷消费异化中金融素养话语的个体化责任陷阱

一、摘要与关键词

摘要：校园贷问题近年来已演变为严峻的社会现象，其背后不仅

牵涉金融监管与市场失序，更与当代大学生的消费文化及风险认知紧

密相关。在应对策略的讨论中，金融素养教育被普遍视为核心解决方

案。然而，本研究旨在批判性地审视这一主流话语，揭示其在校园贷

消费异化现象中可能扮演的个体化责任陷阱角色。本研究采用批判性

话语分析方法，结合消费社会学、风险社会学及新自由主义治理理论

，对政策文件、媒体报道、教育材料及网络讨论中关于校园贷与金融

素养的话语进行深入分析。研究发现，金融素养话语通过一系列策略

，如有意强调个体知识、技能与决策能力在防范风险中的决定性作用

，将校园贷问题的主因归结为学生个体的非理性消费、金融知识匮乏

或自控力不足。这种话语倾向于将结构性因素，如掠夺性贷款产品的

设计与营销、金融监管的滞后、社会性的消费主义文化压力、以及青

年群体面临的经济困境等系统性风险，转化为个体需要通过提升自身

素养来独自承担和规避的责任。这种个体化的归因逻辑，形成了一个

责任陷阱，它不仅可能导致对受害学生的二次污名，使其背负不应有

的道德自责，更重要的是，它转移了社会对结构性问题的关注焦点，

延缓了更根本性的制度改革与监管完善。本研究认为，金融素养话语

在校园贷治理中具有双重性，在肯定其基础性作用的同时，必须警惕

其被过度强调而形成的意识形态功能，即掩盖结构性风险、固化个体

责任、并可能加剧特定学生群体（如来自弱势背景者）的脆弱性。理

解这一陷阱，对于构建更公平、更有效的校园贷风险防范体系至关重

要。

关键词：校园贷；消费异化；金融素养；个体化责任；话语陷阱

二、引言

高等教育的普及化与市场经济的纵深化发展，共同塑造了当代中

国大学生的生活图景。一方面，他们作为知识与未来的承载者，被寄

予厚望；另一方面，他们也日益成为消费市场积极争取的目标群体，

面临着前所未有的消费诱惑与经济压力。在此背景下，校园贷作为一

种针对大学生群体的金融产品与服务应运而生，并在近年呈现出爆发

式增长与乱象丛生的局面。从最初满足部分学生合理消费或应急需求

，到后来演变为充斥着高利贷、裸贷、套路贷等掠夺性产品的灰色地

带，校园贷不仅引发了无数悲剧性的个人债务危机，甚至酿成恶性社

会事件，严重扰乱了正常的金融秩序与校园安全，成为一个亟待解决

的社会治理难题。

面对校园贷带来的严峻挑战，社会各界，包括监管部门、教育机

构、媒体舆论乃至公众认知中，逐渐形成了一种主流的应对思路，即

大力加强对大学生的金融素养教育。这种观点认为，学生之所以陷入

校园贷陷阱，主要是因为缺乏必要的金融知识、风险识别能力和理性

消费观念。因此，通过普及金融常识、教授理财技能、培养审慎的消

费习惯，提升大学生的金融免疫力，便能从根本上防范校园贷风险。

一时间，各类金融知识讲座、线上课程、宣传手册涌入校园，懂金融

、会理财、防风险成为对当代大学生的新期待。这种以提升个体能力

为核心的解决方案，因其看似治本且符合赋能个体的主流逻辑，获得

了广泛的认同与推行。

然而，本研究对这种将金融素养置于问题核心的解释框架及其衍

生出的干预策略，持有审慎的批判态度。我们并非否定金融素养教育

本身的基础性价值，基本的金融知识对于个体在现代社会生存无疑是

必要的。但是，当缺乏金融素养被建构为校园贷问题的元凶，并将提

升金融素养视为万灵药时，这种话语便可能遮蔽了更深层、更结构性

的问题根源，并形成一种巧妙的个体化责任陷阱。这个陷阱在于，它

将一个由多重复杂因素——包括金融资本的逐利本性、监管体系的漏

洞、消费主义文化的侵蚀、社会保障体系的不完善、乃至青年群体在

转型期社会中面临的普遍性生存压力——共同造成的结构性风险，成

功地转化为个体因自身素养不足而应承担的责任与后果。

具体而言，这种金融素養话语可能存在以下问题：首先，它可能

不成比例地放大了学生个体在复杂金融环境中的决策能力与责任边界

，忽视了信息不对称、营销诱导以及掠夺性产品设计本身所具有的强

大致瘾性和欺骗性。其次，它可能将学生的借贷行为简单归因于非理

性消费或虚荣攀比，而未能深入分析这些消费行为背后可能存在的真

实需求（如学费、生活费压力）、社会压力（如同辈比较、身份焦虑

）以及被消费文化所塑造的欲望结构。最后，也是最关键的，过度强

调个体素养的提升，可能导致对更关键的结构性干预措施——如严格

金融市场准入与监管、规范贷款机构行为、打击非法放贷、完善学生

资助体系、以及批判和反思