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银行客户风险等级分类管理办法

第一章总则

第一条目的与依据

为全面、科学、有效地识别、评估和控制银行客户风险，规范客户风险等级分类管理行为，提高风险管理水平，保障银行资金安全，根据国家相关法律法规、监管要求以及本行内部风险管理政策，特制定本办法。

第二条定义

本办法所称客户风险等级分类（以下简称“客户风险分类”），是指银行依据客户身份、职业或行业、交易行为、财务状况、关联关系、地域风险等因素，对客户进行综合风险评估，并将其划分为不同风险等级的过程。

第三条适用范围

本办法适用于本行所有对公客户及个人客户的风险等级分类与管理工作。本行各业务条线、各分支机构在开展客户准入、业务办理、存续期管理等各项业务活动时，均应遵守本办法规定。

第四条基本原则

客户风险分类管理应遵循以下原则：

（一）全面性原则：风险评估应全面考虑影响客户风险的各类因素，确保评估结果的客观性和准确性。

（二）审慎性原则：对客户风险的判断应保持审慎态度，特别是在识别潜在风险时，应采取更为严格的标准。

（三）重要性原则：根据客户风险等级的高低，配置相应的资源，采取差异化的管理措施，重点关注高风险客户。

（四）动态管理原则：客户风险等级并非一成不变，应根据客户情况变化及外部环境影响，及时进行重新评估和调整。

（五）保密性原则：客户风险等级信息属于银行商业秘密和客户敏感信息，相关人员应严格遵守保密规定，不得擅自泄露。

第二章客户风险等级的划分标准与方法

第五条风险等级划分

本行客户风险等级划分为以下几类：

（一）低风险客户：指身份背景清晰，职业或行业风险较低，交易行为规范，财务状况稳定，无不良信用记录，且不存在本办法第六条所列高风险因素的客户。

（二）中风险客户：指存在一定潜在风险因素，但尚未达到高风险标准的客户。

（三）高风险客户：指存在较多或较严重风险因素，发生风险事件可能性较高的客户。

第六条高风险客户识别特征

存在下列情形之一的客户，应审慎评估其风险等级，必要时直接列为高风险客户：

（一）身份信息存在疑点或无法完整获取，或身份识别过程中发现异常情况的。

（二）来自或主要业务往来涉及高风险国家或地区的。

（三）从事的行业属于受制裁、高风险或敏感行业的，如贵金属、珠宝、古董交易、现金密集型行业、博彩业、典当行等。

（四）客户或其关联方有犯罪记录、重大违规违纪记录、不良信用记录，或涉及重大法律纠纷的。

（五）账户交易行为与其身份、职业、财务状况明显不符，或存在频繁、大额、异常跨境交易、无合理目的的大额现金交易等可疑交易特征的。

（六）客户为政治公众人物（及其家庭成员和密切关系人）。

（七）客户组织结构复杂，关联关系不透明，或通过复杂的股权、信托等方式持有或控制，难以追溯实际控制人的。

（八）其他经本行风险评估认为存在较高风险的情形。

第七条风险评估方法

本行采用定性与定量相结合的方法进行客户风险等级评估。

（一）定性评估：主要依据客户身份背景、行业风险、地域风险、交易模式、关联关系等非量化信息进行综合判断。

（二）定量评估：通过设定关键风险指标（如资产规模、负债情况、交易频率、交易金额、信用评分等），赋予不同权重，进行量化打分。

（三）本行将根据实际情况，建立和完善客户风险等级评估模型，并定期对模型的有效性进行验证和优化。

第三章客户风险等级的分类管理措施

第八条低风险客户管理措施

对低风险客户，可采取以下管理措施：

（一）在遵循“了解你的客户”原则基础上，简化客户身份识别和尽职调查流程，但仍需确保客户身份信息的真实性和完整性。

（二）交易监控可采用常规频率和标准。

（三）定期进行风险等级复核，复核周期可适当延长。

第九条中风险客户管理措施

对中风险客户，应采取较严格的管理措施：

（一）加强客户身份识别，必要时进行强化尽职调查，深入了解其业务背景和交易目的。

（二）对其交易活动进行重点关注，适当提高交易监控的频率和强度。

（三）定期进行风险等级复核，复核周期适中。

第十条高风险客户管理措施

对高风险客户，必须采取严格的管理措施：

（一）实施强化尽职调查，获取更为详细的客户身份信息、财务状况、经营活动、资金来源及用途等。必要时，要求客户提供额外的证明文件。

（二）对其所有交易进行持续、严密的监控，对任何可疑交易行为立即进行分析、核查，并按规定及时报告。

（三）限制或审慎办理高风险业务，如大额现金存取、跨境资金汇划等。确需办理的，应经高级管理层审批。

（四）缩短风险等级复核周期，原则上应每半年至少复核一次，或根据实际风险状况随时进行复核。

（五）建立高风险客户名单，专人负责管理，并加强与合规、风险管理等部门的信息共享与联动。

（六）对于风险过高或无法有效控制风险的客户，应考虑采取限制交易、中止业务关系等措施。

第四章客户风险等级的动态调整与重估