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【自查报告】信贷人员自查报告

作为一名在基层支行从事信贷业务的工作人员，我始终以恪尽职守、审慎经营为工作准则，在日常信贷业务开展中严格遵循监管要求与总行信贷政策。现将近三年来的信贷工作情况从职业道德、业务操作、风险防控、合规管理等方面进行全面自查。

在职业道德方面，我始终坚守金融从业人员的职业操守，坚持三不原则：不接受客户任何形式的礼品礼金，不参与客户安排的宴请娱乐活动，不利用职务之便为亲友谋取不当利益。2022年三季度在办理某建材公司续贷业务时，企业负责人以节日慰问为由送来价值2000元的购物卡，我当场予以拒绝并向其解释我行廉洁从业规定，最终按照正常流程完成贷款审批。在客户授信额度评估中，始终以企业实际经营状况为依据，2023年对某纺织企业授信评审时，虽经熟人多次说情要求提高授信额度，但通过实地调查发现企业实际营收较上年下降15%，仍坚持按实际情况核定授信，避免了过度授信风险。

贷前调查环节严格执行双人实地调查制度，近三年累计完成企业授信调查236笔，个人贷款调查187笔，均做到三查三比：查企业营业执照、公司章程等基础资料原件与复印件一致性，查财务报表关键科目真实性（重点核查应收账款周转率、流动比率等12项核心指标），查生产经营场所实际运营状况；比同行业平均水平，比企业历史数据，比授信政策标准。2021年对某机械制造企业调查中，通过核查其增值税发票流发现申报收入与实际纳税额存在300万元差异，进一步追查发现企业存在体外循环资金，最终下调授信额度500万元并要求补充抵押物。在个人经营贷调查中，创新采用三访三看工作法：访经营场所看实际经营规模，访上下游客户看合作稳定性，访周边居民看企业口碑；看银行流水验证收入真实性，看库存商品核实资产状况，看征信报告判断信用习惯，累计发现并拒绝虚假经营申请17笔，涉及金额890万元。

贷中审查环节重点落实风险与收益平衡原则，建立五维评估模型：从行业景气度、企业竞争力、财务健康度、担保充足度、还款意愿度五个维度进行量化评分。2022年房地产行业下行期间，对某建筑施工企业授信审查时，虽企业抵押率仅52%，但通过行业维度评估发现其应收账款中30%来自房企且账期超过1年，果断将授信期限从3年缩短至1年，并要求每季度追加应收账款确权证明。在审查某科技型小微企业贷款时，突破传统抵押思维，采用知识产权质押+股东个人连带的组合担保方式，既满足企业融资需求，又通过专利评估价值与个人无限责任双重保障控制风险。近三年累计审查贷款申请328笔，提出风险改进意见156条，其中87笔申请因风险敞口过大被暂缓审批。

贷后管理坚持动态监控+预警处置双线并行，建立135监控机制：对正常类贷款每月跟踪1次经营数据，关注类贷款每3周现场检查1次，可疑类贷款每5天风险会商1次。2023年二季度监控某化工企业时，发现其主要原材料价格上涨30%导致毛利率下降至12%，立即启动预警流程，通过增加法人个人连带担保、调整还款计划为按月还本等措施，使该笔贷款始终保持正常还款。创新运用大数据+实地走访监控模式，通过对接税务系统核实纳税申报数据，比对电费缴纳凭证判断生产负荷，分析银行流水监测资金用途。去年发现某食品加工企业将500万元流动资金贷款挪用于房地产投资，通过提前收回200万元贷款、追加厂房抵押等方式化解风险，避免形成不良。近三年累计跟踪管理贷款客户412户，发起风险预警76次，成功化解潜在风险贷款金额1.2亿元，所管客户不良率始终控制在0.8%以下。

客户管理实行分类施策、精准滴灌，将客户划分为支持类、维持类、压缩类、退出类四个等级。对支持类客户提供信贷+投行综合服务，为某高新技术企业配套知识产权质押贷款的同时，协助对接产业链上下游客户，帮助其销售额提升40%。对维持类客户实施限额管理+利率浮动，根据信用评级动态调整授信额度，近三年累计压缩类客户授信额度8900万元。建立白名单+负面清单管理体系，将国家重点扶持的战略性新兴产业纳入白名单，对两高一剩行业实行限额管控。去年主动退出3家环保不达标企业，收回贷款6500万元。完善客户档案管理，做到一户一档、动态更新，档案包含企业基本信息、财务报表、贷前贷中贷后检查报告等12类资料，确保每笔贷款全流程可追溯。

合规操作严格执行铁的纪律，在反洗钱工作中落实了解你的客户原则，对法人客户重点核查股权结构直至实际控制人，对个人客户加强职业背景与收入来源合理性分析，近三年累计上报可疑交易报告43份，协助监管部门调查2起洗钱线索。严格执行贷款新规，落实三个办法一个指引要求，确保贷款资金用途合规，对受托支付业务实行双人核验，累计拒绝不符合条件的支付申请87笔。在消费者权益保护方面，实行阳光信贷，向客户全面披露贷款要素，制作《信贷服务明白卡》，明确告知利率、期限、还款方式等关键信息，近三年客户投诉量为零。严格遵守信