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银行业务风险防控及操作指南

引言：筑牢风险防线，护航金融稳健

银行业作为现代经济的核心枢纽，其稳健运行直接关系到国家金融安全与经济社会发展大局。在复杂多变的国内外经济金融形势下，各类风险因素交织叠加，对银行的风险管理能力提出了前所未有的挑战。本指南旨在结合当前银行业务实际，系统梳理主要风险点，明确关键操作环节的防控要求，为银行从业人员提供一套兼具理论指导性与实践操作性的风险防控框架，以期共同提升银行整体风险抵御能力，保障资金安全，维护金融市场秩序。

一、银行业务风险防控基本原则

风险防控并非孤立的环节，而是贯穿于业务全流程的系统性工程。在具体操作中，应始终遵循以下基本原则：

1.合规为本，内控优先：严格遵守国家法律法规、监管政策及银行内部规章制度，将内部控制建设置于优先地位，确保各项业务活动在合规的轨道上运行。

2.风险为本，审慎经营：以风险识别、计量、监测和控制为核心，树立审慎经营理念，对各类业务风险进行前瞻性评估和有效管理。

3.全面覆盖，突出重点：风险防控应覆盖所有业务品种、所有分支机构、所有业务流程和所有员工，同时针对高风险领域和关键环节实施重点监控。

4.协同联动，权责清晰：建立健全前中后台、各部门、各层级之间的风险防控协同机制，明确各岗位在风险防控中的职责与权限，确保责任到人、失职必究。

5.持续改进，动态调整：风险状况是动态变化的，风险防控体系也应随之不断优化升级。通过定期评估、检查与反馈，及时发现问题，调整策略，提升风险防控的适应性和有效性。

二、核心业务领域风险防控操作指南

（一）公司信贷业务风险防控

公司信贷业务是银行的传统核心业务，亦是风险集中度较高的领域。其风险防控应贯穿客户准入、授信审批、合同签订、贷放管理、贷后监控及不良处置等全流程。

1.客户准入与尽职调查：

*严格客户评级准入：依据银行客户评级体系，对申请授信客户进行全面评级，坚决杜绝不符合准入标准的客户进入。

*深入尽职调查：信贷人员需实地走访，核实客户基本情况、经营状况、财务状况、还款来源、担保措施的真实性与有效性。特别关注客户关联关系、隐形负债、行业风险及宏观经济环境对客户的影响。调查过程应形成详尽、客观的尽职调查报告，避免“走过场”。

*关注担保质量：审慎评估抵质押物的价值、流动性及变现能力，确保抵押合法有效、质押物易于监控。对保证担保，重点审查保证人的担保意愿、代偿能力和资信状况。

2.授信审批与额度管理：

*坚持审贷分离、分级审批：严格执行信贷审批流程，确保调查、审查、审批各环节相互独立、相互制约。审批人应基于尽职调查和风险评估结果，独立作出审批决策。

*科学核定授信额度：根据客户的实际资金需求、偿债能力及银行的风险承受能力，合理确定授信品种、金额、期限和利率。避免过度授信、集中授信。

*落实授信条件：对审批通过的授信，应明确各项前提条件和管理要求，并确保在放款前得到有效落实。

3.贷后管理与风险预警：

*定期跟踪检查：按照规定频率对客户经营情况、财务状况、资金用途、担保状况等进行跟踪检查，及时掌握风险变化。

*加强风险预警：建立健全风险预警指标体系，对出现的预警信号（如经营恶化、财务指标异常、涉诉、担保物减值等）及时分析、报告，并采取相应的风险控制措施，如提前收回贷款、追加担保等。

*规范贷后档案管理：确保贷后检查报告、客户反馈信息等资料的完整性和连续性，为风险评估提供依据。

（二）零售信贷业务风险防控

零售信贷业务具有客户数量多、单笔金额小、风险分散但操作成本高的特点，其风险防控需兼顾效率与安全。

1.客户身份识别与信息核实：

*严格执行KYC原则：通过多种渠道核实客户身份信息的真实性，防止虚假申贷、冒名贷款。对于关键信息（如收入、职业、联系方式）应进行交叉验证。

*审慎评估还款能力：重点关注客户的收入稳定性、负债收入比，结合其信用记录，综合判断还款能力和还款意愿。避免过度依赖单一证明材料。

2.产品销售与适当性管理：

*合规销售：严禁误导性、夸大性宣传，向客户充分揭示产品风险、费用、还款方式等关键信息。

*客户适当性匹配：根据客户的风险承受能力、财务状况和需求，推荐与其相适应的信贷产品，避免将高风险产品销售给风险承受能力较低的客户。

3.贷前调查与审批：

*强化真实性审核：利用大数据风控模型辅助审批的同时，不能忽视人工复核的重要性，特别是对异常交易和高风险客户。

*注重第一还款来源：以客户自身收入作为首要还款来源，审慎评估第二还款来源的保障程度。

4.贷后管理与催收：

*动态监控：关注客户还款行为，对出现逾期的客户，及时了解原因，采取差异化的催收策略，争取尽早化解风险。

*规范催收