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我国普惠金融发展的动力机制

一、政策支持体系

1.政府政策引导

(1)政府政策引导在我国普惠金融发展过程中起到了至关重要的作用。近年来，我国政府高度重视普惠金融，通过一系列政策措施，为普惠金融提供了强有力的支持。据中国人民银行统计，截至2020年底，全国金融机构共发放普惠型小微企业贷款余额达到12.7万亿元，同比增长21.6%。其中，单户授信500万元及以下的小微企业贷款余额达到9.5万亿元，同比增长26.2%。例如，中国人民银行发布的《关于金融服务乡村振兴战略的意见》明确提出，要加大对农村地区金融服务的支持力度，推动农村普惠金融服务体系建设。具体措施包括：优化农村金融机构布局，鼓励金融机构在县域设立分支机构；创新农村金融产品和服务，满足农村居民多样化的金融需求；加强农村金融基础设施建设，提升农村金融服务水平。

(2)在政府政策引导下，我国普惠金融发展取得了显著成效。以小微企业贷款为例，近年来，小微企业贷款增速持续高于各项贷款平均增速。据中国银保监会数据显示，2020年，小微企业贷款余额同比增长21.6%，较上年同期提高8.3个百分点。此外，小微企业贷款利率也呈现下降趋势，2020年小微企业贷款加权平均利率为5.95%，同比下降0.96个百分点。这些数据充分表明，政府政策引导在降低小微企业融资成本、缓解融资难融资贵问题方面发挥了积极作用。以某地级市为例，当地政府通过设立小微企业贷款风险补偿基金，鼓励金融机构加大对小微企业的信贷支持。自基金设立以来，已累计为超过5000家小微企业提供了超过100亿元的贷款支持，有效降低了小微企业融资成本。

(3)政府政策引导在普惠金融发展中的另一个重要体现是金融扶贫政策的实施。近年来，我国政府将金融扶贫作为脱贫攻坚的重要手段，通过一系列政策措施，推动金融资源向贫困地区倾斜。据中国银保监会统计，截至2020年底，全国金融机构共发放扶贫贷款余额达到1.7万亿元，同比增长22.6%。其中，扶贫小额信贷余额达到5600亿元，同比增长25.4%。这些扶贫贷款主要用于支持贫困地区产业发展、基础设施建设、教育医疗等领域。例如，某省通过设立扶贫小额信贷风险补偿机制，鼓励金融机构向贫困农户发放贷款。自机制实施以来，已累计为超过100万户贫困农户提供了超过500亿元的扶贫贷款，有效助力贫困地区脱贫致富。

2.财政税收优惠

(1)财政税收优惠是我国支持普惠金融发展的重要手段之一。根据财政部和国家税务总局的数据，自2018年起，我国对金融机构开展普惠金融服务实施了一系列税收减免政策。例如，对金融机构发放的符合条件的小微企业贷款、农户贷款、创业担保贷款等，免征增值税及企业所得税。据统计，这些优惠政策使得金融机构在2019年享受的税收减免总额达到近500亿元。以某商业银行为例，该行在享受税收减免政策后，将节省下来的资金用于扩大对小微企业的信贷投放，2019年小微企业贷款余额同比增长20%。

(2)除了直接减免税收，政府还通过财政补贴等方式激励金融机构加大对普惠金融领域的投入。据中国人民银行发布的《中国普惠金融指标分析报告》显示，2018年至2020年，我国财政补贴资金累计超过1000亿元，主要用于支持金融机构开展扶贫贷款、小微企业贷款等。例如，某地方政府设立了小微企业贷款风险补偿基金，对金融机构发放的小微企业贷款进行风险补偿，有效降低了金融机构的服务成本。这一措施使得该地区小微企业贷款余额在三年内增长了30%。

(3)财政税收优惠政策的实施，不仅降低了金融机构的运营成本，也提高了普惠金融服务的可及性。据中国银保监会统计，2019年，金融机构通过税收减免和财政补贴等政策，共为超过3000万户小微企业提供了金融服务。以某地级市为例，当地政府通过实施税收优惠和财政补贴政策，吸引了多家金融机构入驻，形成了良好的金融生态环境。这些金融机构在享受政策红利的同时，也积极拓展普惠金融服务，为当地小微企业提供了超过1000亿元的贷款支持，有力地推动了地方经济发展。

3.金融监管政策

(1)金融监管政策在推动我国普惠金融发展过程中扮演着关键角色。近年来，我国金融监管部门出台了一系列政策，旨在优化金融环境，促进普惠金融业务的健康发展。根据中国银保监会发布的《2019年银行业普惠金融发展情况报告》，2019年末，银行业普惠金融领域贷款余额达到11.9万亿元，同比增长17.1%。这一增长背后，离不开金融监管政策的引导和支持。

例如，中国人民银行发布的《关于金融服务乡村振兴战略的意见》明确要求，金融机构要加大对农村地区金融服务的支持力度。监管政策鼓励金融机构创新金融产品和服务，如推出“农村普惠金融服务点”，为农村居民提供便捷的金融服务。同时，监管部门还强化了对金融机构普惠金融业务的考核，确保金融机构