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网上银行的发展

■网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用

Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

网上银行又被称为“3A银行”,因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点

(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务

■1.全面实现无纸化交易。

■2.服务方便、快捷、高效、可靠。

■3.经营成本低廉。

■4.简单易用。(大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力；无时空限制，有利于扩大客户群体；有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。)

网银的特点

■1995年世界上第一家网上银行在美国诞生。随后网上银行业务开始了爆发式的发展。网上银行的兴起正悄然带来一场金融界的革命风暴。

网银的发展

网银在中国的发展

■1997年招商银行在国内首开网上银行先河并推出了企业银行、个人银行、网上证券等多项服务；

2001年网上银行用户发展到200多万户；

2003年非典的爆发导致网上银行业务迅速发展；

2007年上半年客户数达到6900万；2007年年底以上的网民购物时采用网上支付的方式网银用户数增长到8500万；

2009年网络购物用户规模达108亿人市场交易值2500亿，其中网银交易额达440至450万亿全国，网银个人用户达1.5亿，企业客户达400多万户。

数据显示出我国网银业务的发展的丰硕成果及其发展前景一片光明。

市场格局

■从2008年网银业务的交易规模来看建设银行电子银行交易额为7764万亿元工商银行为6807万亿元招商银行为1143万亿元国内网银市场形成三足鼎立之势。但到2009年之后，农行、交行等各大银行电子银行交易额也得到了很大提高，网上银行当前市场格局大有遍地开花之势。

■从网银业务的品牌知名度来看招商银行的

“一网通”、工商银行的“金融家”、建设银

行的“e路通”等品牌在人们心中有着比较高的知名度。

■网上银行的发展可分为四个阶段。

■第一阶段银行在网上通过网站宣传介绍业务为客户提供服务信息。

■第二阶段传统业务在网上得以开展网络银行提供基本的交易服务。

■第三阶段网银业务基本成熟可以提供完备的交易服务。

第四阶段丰富扩张业务品种将经营范围扩展到非银行业务的相关领域。

■目前我国大部分网上银行处于第二阶段，其服务还不能与传统银行相抗衡。少数银行已进入第三阶段其中以工商银行和招商银行最具代表性。但没有银行进入第四阶段。在这一方面国内外情况相似我国银行的信息化建设在某些方面确实与外国银行存在较大差距但是在网银方面差距不大。

网银的现存问题

■1.信息基础设施薄弱；

■2.市场主体的发展不健全；

■3.没有形成一套稳定的盈利机制；

■4.网上银行的安全性有待加强；

■5.使用范围小、顾客面窄；

■6.在第三方的监管方面还需加强；■7.相关法规发展滞后。

推动网银业务健康发展的建议

■1.加强网络化、信息化的基础建设；

■2.加快业务创新；

■3.加强消费者利益的保护；

■4.完善相关付律法规以及监管制度。

■网上银行是21世纪银行业的必争之地网上银行

的发展是一种不可阻挡的趋势是信息技术发展的必然结果也是银行提高市场竞争力重要手段这些年来我国的网上银行业务虽然取得了较大的发展但仍面临许多亟待解决的制约因素相关部门应加紧完善技术和制度建设以确保我国网银业的健康快速发展。