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多维视角下我国城市商业银行竞争力剖析与提升路径研究

一、引言

1.1研究背景与意义

在我国的金融体系中，城市商业银行占据着举足轻重的地位。自20世纪90年代中期，中央以城市信用社为基础组建城市商业银行以来，其历经多年发展，规模持续壮大。截至2023年末，城商行总资产规模达55.20万亿元，占银行业金融机构的比重为13.23%，已然成为我国金融体系中不可或缺的组成部分。在经营业绩上，2023年城商行实现营业收入9751.92亿元，全年实现净利润2930.79亿元，展现出良好的盈利能力。

城商行积极践行金融工作的政治性和人民性，在服务实体经济方面成效显著。持续加大对实体经济的信贷投放，在普惠金融、民营企业贷款、制造业金融、科技金融、绿色金融等重点领域成果突出。截至2023年末，城商行贷款余额占总资产的比重为51.84%，贷款余额规模持续增长。其中，普惠型小微企业贷款余额3.95万亿元，同比增长19.50%，支持普惠型小微企业户数达到596.75万户，同比增长11.20%；民营企业贷款余额10.5万亿元，较2022年末增加4.08%；制造业贷款余额3.53万亿元，同比增长12.46%。

然而，城商行在发展进程中也面临着诸多严峻的竞争压力。从内部来看，部分城商行存在公司治理不完善的问题，决策机制不够科学，监督机制未能充分发挥作用，这在一定程度上制约了其发展效率和风险管理能力。业务手段相对单一，过度依赖传统的存贷款业务，中间业务发展不足，收入来源较为局限。产品创新能力不足，难以快速响应市场变化和客户多元化需求，在市场竞争中处于被动地位。并且，一些城商行还面临着历史遗留的不良资产问题，不良贷款率相对较高，对资产质量和盈利能力造成了负面影响。

从外部竞争环境来看，城商行面临着国有商业银行、股份制商业银行和外资银行的激烈竞争。国有商业银行凭借其深厚的历史底蕴、广泛的网点布局和强大的资金实力，在大型企业客户和政府项目贷款等领域占据主导地位。股份制商业银行则以灵活的经营机制和创新能力，在全国范围内积极拓展业务，与城商行争夺优质客户资源。随着金融市场的逐步开放，外资银行凭借先进的管理经验、成熟的金融产品和国际化的服务网络，也对城商行构成了巨大的竞争威胁。此外，互联网金融的迅速崛起，改变了传统金融的竞争格局。互联网金融企业以其便捷的服务、高效的交易模式和精准的大数据分析，吸引了大量年轻客户和小微企业，抢占了部分城商行的市场份额。例如，一些互联网金融平台推出的小额贷款产品，审批流程简便快捷，满足了小微企业的短期资金需求，对城商行的普惠金融业务造成了冲击。

在当前复杂多变的金融环境下，对我国城市商业银行发展中的竞争力问题展开研究具有至关重要的现实意义。通过深入剖析城商行的竞争力状况，能够帮助城商行清晰地认识到自身的优势与不足，进而制定出更加精准有效的发展战略。这有助于城商行充分发挥自身优势，弥补短板，提升市场竞争力，实现可持续发展。城商行作为我国金融体系的重要组成部分，其健康发展对于整个金融体系的稳定和完善具有重要影响。研究城商行的竞争力问题，能够为监管部门制定科学合理的监管政策提供有力依据，促进金融市场的公平竞争和健康发展，推动我国金融体系不断完善，更好地服务实体经济。

1.2研究方法与创新点

本文主要运用了以下几种研究方法：

文献研究法：全面收集和整理国内外关于城市商业银行竞争力的相关文献资料，对已有的研究成果进行系统梳理和分析，了解该领域的研究现状和发展趋势，为本文的研究提供坚实的理论基础和研究思路。通过对不同学者观点的对比和总结，明确研究的切入点和重点，避免重复研究，确保研究的创新性和价值。

案例分析法：选取具有代表性的城市商业银行作为研究案例，深入分析其在业务发展、风险管理、创新能力等方面的实际情况。通过对具体案例的详细剖析，总结成功经验和存在的问题，为其他城市商业银行提供有益的借鉴和启示。例如，通过研究北京银行在科技金融领域的创新举措和发展成果，分析其如何通过精准的市场定位和创新的金融产品，提升自身竞争力，为其他城商行在特色化发展道路上提供参考。

对比分析法：将城市商业银行与国有商业银行、股份制商业银行以及互联网金融企业进行多维度的对比分析。从资产规模、业务结构、盈利能力、创新能力等方面进行详细比较，找出城市商业银行在竞争中的优势和劣势，明确其市场定位和发展方向。通过对比分析，能够更直观地了解城商行在金融市场中的地位和竞争力水平，为提出针对性的提升策略提供依据。

本文的创新点主要体现在以下几个方面：

结合新经济形势和技术变革进行分析：充分考虑当前新经济形势下，经济结构调整、利率市场化、金融监管加强等因素对城市商业银行竞争力的影响。同时，深入探讨金融科技快速发展，如人工智能、