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银行贷后风险控制流程手册

前言

贷后风险管理是银行信贷业务全流程中至关重要的一环，是确保信贷资产安全、防范和化解信用风险的核心防线。本手册旨在规范我行贷后风险控制的操作流程，明确各岗位职责，提升贷后管理的专业化、精细化水平，从而保障我行信贷业务的持续健康发展。全体信贷从业人员须严格遵照执行。

第一章贷后风险管理概述

1.1定义与目标

贷后风险管理是指自贷款发放（或其他信贷业务发生）后直至本息收回或信用结束的全过程中，银行通过对借款人、担保人及抵质押物进行持续跟踪、监控、检查和分析，及时发现并预警风险，采取有效措施化解或降低风险，以确保信贷资产安全的一系列管理行为。

其核心目标在于：

*确保借款人按照合同约定用途使用信贷资金。

*及时识别、评估和预警潜在的信用风险。

*采取有效的风险控制措施，最大限度降低风险损失。

*保障银行信贷资产的质量和收益。

1.2基本原则

贷后风险管理应遵循以下基本原则：

*真实性原则：贷后检查获取的信息必须真实、准确、完整，严禁弄虚作假。

*全面性原则：对借款人、担保人、抵质押物及相关影响因素进行全方位、多角度的跟踪与评估。

*及时性原则：及时掌握借款人经营状况和风险变化，对风险信号迅速反应。

*审慎性原则：对风险的判断和评估应保持审慎态度，预留风险缓冲空间。

*持续性原则：从贷款发放直至本息结清，风险管理工作应持续不间断。

第二章贷后管理组织与职责

2.1组织架构

贷后风险管理工作在总行统一政策指导下，实行分级管理、层层负责的机制。各分支机构、各相关部门应明确职责分工，协同配合。

2.2主要岗位职责

*客户经理/贷后管理岗：作为贷后风险管理的第一道防线和直接责任人，负责对辖内客户的日常跟踪、定期检查、信息收集与录入、风险预警信号初步识别与报告、落实风险化解措施等。

*风险经理/风险审查岗：负责对贷后管理工作的监督、检查与指导；对客户经理上报的风险预警信息进行核实、评估；参与重大风险客户的处置方案制定；对贷后管理的有效性进行分析。

*信贷管理部门：负责制定和完善贷后管理相关制度、流程和操作指引；组织贷后管理培训；对全行贷后管理工作进行统筹协调、检查与考核。

*授信审批部门：参与对重大、疑难风险客户的评估与处置方案的审议。

*法律合规部门：提供法律支持，指导不良资产的清收与处置，确保风险处置程序的合规性。

*分支行负责人：对本机构的贷后风险管理工作负总责，审批重大风险处置方案，协调资源化解风险。

第三章贷后管理核心流程

3.1贷后首次检查

贷款发放后一个月内（或按合同约定），客户经理必须进行首次检查。重点关注：

*借款人是否按照借款合同约定用途使用信贷资金。

*借款人生产经营状况、主要财务指标是否与授信时基本一致。

*抵质押物（若有）的状态是否完好，权属是否清晰。

*保证人（若有）的保证能力和意愿是否未发生不利变化。

*收集客户最新的基础资料，更新客户信息系统。

首次检查后应形成《贷后首次检查报告》，并录入信贷管理系统。

3.2日常跟踪与监控

客户经理应通过多种渠道对借款人进行持续跟踪与动态监控，及时掌握客户情况变化。

*信息收集：定期收集借款人的财务报表、经营数据、行业动态、重大事项公告等。关注客户在我行及他行的结算流水、信用记录变化。

*非现场监控：充分利用信贷管理系统、人行征信系统、外部数据平台等工具，对客户的还款情况、财务指标、关联交易、担保链风险等进行监测分析。

*现场检查：根据客户信用等级、风险状况、授信金额等因素，确定现场检查的频率（如季度、半年、年度）。现场检查应深入客户经营场所，实地了解其生产经营、库存、市场销售、管理状况等。

*沟通交流：与借款人主要负责人、财务负责人等保持必要的沟通，了解其经营思路、面临的困难及未来规划。

3.3风险预警与识别

在日常跟踪与监控过程中，客户经理应敏锐捕捉各类风险预警信号，并及时报告。

*预警信号分类：包括但不限于财务类（如营收下滑、利润亏损、偿债能力指标恶化等）、非财务类（如管理层变动、股权结构调整、生产经营出现异常、涉诉、负面舆情等）、担保类（如抵质押物贬值或损毁、保证人出现经营困难等）、还款类（如贷款逾期、欠息、账户资金异常等）。

*预警信号报告：发现预警信号后，客户经理应立即进行核实。对确认的预警信号，须在规定时限内通过信贷管理系统提交《风险预警报告》，详细说明预警事项、可能影响及初步应对建议。

3.4定期贷后检查

根据客户风险等级和授信额度，客户经理应按规定频率进行全面的定期贷后检查。检查内容包括但不限于：

*借款人情况：生产经营状况、市场竞争力、管理水平、核心