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银行信贷业务风险自查报告

一、自查概况

为全面贯彻落实国家宏观经济政策及监管要求，切实提升本行信贷资产管理质量，夯实风险管理基础，保障信贷业务持续健康发展，本行于近期组织开展了信贷业务风险自查工作。本次自查以“摸清风险底数、找准问题症结、完善内控机制、提升管理效能”为目标，覆盖了各项信贷业务品种、各业务流程环节以及相关管理支撑体系。通过查阅信贷档案、系统数据核查、现场访谈、制度穿行测试等多种方式，力求客观、全面地揭示当前信贷业务管理中存在的风险隐患，并提出针对性的整改措施。

二、自查发现的主要风险点

（一）贷前调查环节风险

1.客户准入与尽职调查方面：部分客户经理对客户实际经营状况、财务状况的核查深度不足，过度依赖客户提供的书面材料，对关键信息的交叉验证和实地走访流于形式。个别案例中，对客户关联关系的识别不够全面，存在隐性关联交易未充分披露的风险。

2.授信需求合理性评估不足：对部分企业的授信额度测算，未能紧密结合其真实生产经营周期、现金流状况及行业特点，存在过度授信或授信与实际需求不匹配的现象，增加了资金闲置或被挪用的风险。

3.担保措施有效性存疑：部分抵质押物评估价值偏高，评估报告时效性不足；保证人担保能力审查不严，未能穿透识别保证人的实际代偿能力，存在担保“空转”或“弱担保”的情况。

（二）授信审批环节风险

1.审批标准执行偏差：在业务快速发展时期，个别审批环节存在对授信政策和审批标准把握不严的情况，对风险预警信号的敏感度不足，未能充分发挥审批的风险过滤作用。

2.审批独立性与审慎性有待加强：虽已建立分级审批制度，但在实际操作中，存在一定程度的“重业绩、轻风险”倾向，对高风险行业、领域的授信审批审慎性需进一步提升。

（三）贷中放款与支付环节风险

1.合同审查与履行管理：部分信贷合同条款存在表述不够严谨、要素不全的问题，对合同履行过程中的动态监控不足，未能及时发现和纠正合同违约行为。

2.受托支付与自主支付管理：对贷款资金用途的真实性审核和支付环节的监控力度有待加强，特别是对自主支付资金的流向跟踪不够到位，存在资金被挪用于非约定用途的潜在风险。

（四）贷后管理环节风险

1.风险预警与处置不及时：贷后检查的频率和深度未能完全达到制度要求，对客户经营变化、行业风险、宏观政策调整等因素引发的风险信号捕捉滞后，预警信息传递和处置机制的效率有待提升。

2.资产质量分类准确性：部分分支机构在资产质量分类时，存在一定的主观性，分类标准执行不够严格，风险分类的审慎性和准确性需进一步提高，以真实反映资产质量状况。

3.不良资产清收处置效能：不良贷款清收手段相对单一，处置策略的针对性不强，对不良资产的盘活和化解力度需持续加大。

（五）内部控制与操作风险

1.岗位设置与人员管理：部分岗位存在不相容职责未完全分离的情况，对关键岗位人员的行为约束和监督机制需进一步完善。员工业务培训和风险意识教育的覆盖面及深度有待加强。

2.制度建设与执行：部分信贷管理制度未能及时根据监管政策和市场变化进行更新修订，制度之间的衔接性有待优化，且在实际执行层面存在“上热中温下冷”的现象，制度的刚性约束未能充分体现。

3.系统支持与数据治理：信贷管理系统的部分功能对风险识别、预警和计量的支持不足，客户信息、信贷数据的准确性、完整性和及时性有待提升，影响风险决策的有效性。

三、风险成因分析

1.思想认识层面：部分员工对信贷风险管理的极端重要性认识仍有不足，“重投放、轻管理”、“重业绩、轻风险”的思想在一定范围内依然存在，风险文化建设有待深化。

2.制度流程层面：现有制度体系虽已初步建立，但在精细化程度、动态调整机制以及执行监督方面仍有提升空间，部分流程环节存在断点或衔接不畅。

3.人员队伍层面：信贷从业人员的专业素养、风险判断能力和责任意识参差不齐，部分客户经理对行业知识、财务分析技能的掌握不够扎实，难以适应复杂多变的风险形势。

4.考核激励层面：现有考核机制对风险指标的权重设置和导向作用有待加强，未能充分体现“风险调整后收益”的核心理念，一定程度上助长了短期行为。

5.外部环境层面：宏观经济下行压力、部分行业周期性波动以及区域信用环境变化等外部因素，也对本行信贷资产质量构成了持续挑战。

四、整改措施与建议

（一）强化贷前尽职调查，严把客户准入关

1.提升调查深度与广度：严格执行客户尽职调查制度，确保客户经理对客户的经营状况、财务状况、还款能力、信用记录及关联关系进行全面、深入、细致的调查核实，杜绝“走过场”式调查。

2.加强授信需求合理性分析：紧密结合客户实际经营需求、现金流特点及行业平均水平，科学测算授信额度，严禁过度授信。

3.严格担保措施审查：审慎评估抵质押物价值，确保评估机构的独