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研究报告

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浅谈农村普惠性金融服务对农村发展的影响

一、农村普惠性金融服务的概述

1.1农村普惠性金融服务的定义

(1)农村普惠性金融服务是指针对农村地区，特别是农村贫困地区和农村小微企业的金融服务。这类服务旨在通过降低金融服务门槛、拓宽服务渠道、创新金融产品等方式，确保农村居民和小微企业能够获得便捷、高效、低成本的金融服务。根据中国人民银行发布的《关于全面推进农村普惠金融服务的指导意见》，农村普惠性金融服务主要包括信贷服务、支付结算服务、保险服务、理财服务等多个方面。据统计，截至2020年底，我国农村普惠金融服务覆盖率已达到90%以上，较2015年提高了20个百分点。

(2)在信贷服务方面，农村普惠性金融服务主要通过农村信用社、农村商业银行、村镇银行等金融机构，为农村居民和小微企业提供贷款支持。例如，某农村商业银行针对农村小微企业推出了“微贷通”产品，该产品门槛低、审批快、利率优惠，有效解决了小微企业融资难、融资贵的问题。据统计，2019年，该银行共发放“微贷通”贷款10亿元，支持了超过5000家小微企业的发展。

(3)在支付结算服务方面，农村普惠性金融服务通过推广移动支付、POS机等支付工具，提高了农村地区支付结算的便利性和安全性。以某农村信用社为例，该信用社积极推广移动支付业务，截至2020年底，已发展移动支付用户超过50万户，交易金额达到100亿元。此外，农村普惠性金融服务还通过设立农村金融服务点、加强金融知识普及等方式，提高了农村居民对金融服务的认知度和使用率。据调查，农村居民对金融服务的满意度逐年上升，从2015年的60%提升至2020年的80%。

1.2农村普惠性金融服务的发展背景

(1)农村普惠性金融服务的发展背景源于我国农村经济发展的现实需求。长期以来，我国农村地区经济发展相对滞后，农村居民和小微企业面临着融资难、融资贵的问题。这一现象不仅制约了农村经济的发展，也影响了农村居民的日常生活。为了解决这一问题，国家高度重视农村普惠金融服务的建设，将其作为推动农村经济发展、实现乡村振兴战略的重要举措。

(2)随着我国金融改革的深入推进，金融机构在服务农村、服务实体经济方面不断探索和创新。一方面，金融机构加大了对农村金融市场的投入，通过设立分支机构、开发特色金融产品等方式，逐步拓宽了农村金融服务覆盖面。另一方面，国家层面出台了一系列政策措施，如《关于全面推进农村普惠金融服务的指导意见》等，为农村普惠金融服务的发展提供了政策保障。

(3)同时，随着互联网、大数据、云计算等现代信息技术的快速发展，农村普惠金融服务也迎来了新的发展机遇。金融机构可以利用这些技术手段，降低服务成本，提高服务效率，为农村居民和小微企业提供更加便捷、高效的金融服务。此外，农村普惠金融服务的发展也得益于国家对于农村基础设施建设的投入，如农村道路、电力、通信等基础设施的完善，为金融服务在农村地区的普及提供了有力支撑。

1.3农村普惠性金融服务的主要特点

(1)农村普惠性金融服务的主要特点之一是服务的广泛覆盖。这种服务不仅覆盖了农村地区，还包括了偏远山区和贫困地区，确保了金融服务能够惠及所有农村居民。例如，通过在农村设立金融服务点、利用移动支付等手段，金融服务能够延伸到偏远村落，使得农村居民能够享受到与城市居民相当的金融服务。

(2)农村普惠性金融服务强调服务的低成本。为了降低农村居民和小微企业的融资成本，金融机构通常会提供利率优惠、手续费减免等政策。此外，通过简化贷款审批流程、推广小额信贷等方式，进一步降低了金融服务成本。以某农村商业银行为例，其推出的“农贷通”产品，贷款利率较市场平均水平低1-2个百分点，有效减轻了农村小微企业的融资负担。

(3)农村普惠性金融服务注重产品的创新和定制化。金融机构根据农村居民和小微企业的实际需求，开发了一系列适应农村特点的金融产品，如农业保险、农村电商贷款、农村土地经营权抵押贷款等。这些产品不仅满足了农村居民和小微企业的多样化金融需求，也促进了农村经济的发展。例如，某金融机构针对农村电商推出的“电商贷”产品，极大地推动了农村电商的快速发展。

二、农村普惠性金融服务的发展现状

2.1农村普惠性金融服务的发展规模

(1)农村普惠性金融服务的发展规模在近年来呈现出显著的增长趋势。根据中国人民银行发布的《中国农村金融服务报告》，截至2020年末，我国农村普惠金融服务覆盖了全国大部分农村地区，覆盖人口超过9亿，覆盖面达到了90%以上。其中，农村信用社、农村商业银行、村镇银行等金融机构在推动农村普惠金融服务发展方面发挥了重要作用。以某省为例，该省农村信用社系统贷款余额达到1.2万亿元，同比增长了10%，有力支持了当地农业、农村和小微企业的发展。

(2)在信贷服务方面，农