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电子货币发行与清算的法律规制：现状、问题与完善路径

一、引言

1.1研究背景与意义

随着信息技术的飞速发展，电子货币在经济领域的地位日益重要。从最初的银行卡支付，到如今的移动支付、数字货币等，电子货币已经深入到人们日常生活的各个角落，如线上购物、线下消费、转账汇款等场景中，电子货币都发挥着关键作用。根据相关数据显示，我国移动支付交易规模持续增长，在零售支付市场中占据了重要份额，极大地提高了支付效率，降低了交易成本。在国际上，比特币、以太坊等数字货币也引起了广泛关注，虽然其性质和监管存在争议，但它们的出现推动了金融创新，改变了传统的货币和支付体系。

电子货币的发行和清算涉及到众多主体和复杂的法律关系，如发行主体的资格认定、发行数量的控制、清算机构的职责、消费者权益保护等。由于电子货币的虚拟性、便捷性和跨国性等特点，其发行和清算面临着诸多法律风险和挑战。例如，一些非银行机构未经严格审批就发行电子货币，可能导致市场秩序混乱；电子货币交易过程中的信息安全问题，可能引发用户资金损失和隐私泄露；跨境电子货币交易可能面临不同国家法律制度的冲突和监管空白。因此，对电子货币发行和清算进行法律规制具有重要的现实意义。通过完善法律规制，可以规范电子货币市场秩序，保障金融稳定；保护消费者的合法权益，增强公众对电子货币的信任；促进电子货币的健康发展，推动金融创新与经济增长；同时，也有助于加强国际间的金融合作与监管协调，应对电子货币带来的全球性挑战。

1.2国内外研究现状

在国外，学者们对电子货币发行和清算的法律规制研究较早且较为深入。欧盟通过一系列指令和法规，对电子货币机构的设立、运营、监管等方面进行了规范，强调了消费者保护和反洗钱等要求。美国则根据不同类型的电子货币，由不同的监管机构依据相应法律进行监管，如对储值卡由联邦存款保险公司等监管，对数字货币则在证券法、银行法等框架下进行探讨和监管。在学术研究方面，国外学者从金融法、合同法、消费者权益保护法等多个角度分析电子货币的法律问题，研究成果丰富，为电子货币的法律规制提供了理论基础和实践经验。

国内对电子货币发行和清算法律规制的研究也取得了一定成果。随着我国电子货币的快速发展，学者们关注到电子货币发行主体的多元化、清算机制的不完善等问题，提出了建立健全电子货币发行主体资格审查制度、完善清算规则、加强监管等建议。同时，对数字人民币等法定数字货币的法律问题也进行了深入探讨，包括其法律属性、发行流通机制、与现行法律体系的衔接等。然而，现有研究仍存在一些不足。一方面，对于电子货币创新业务和新型电子货币形式的法律规制研究相对滞后，难以适应快速变化的市场需求；另一方面，在国际法律协调和跨境监管方面的研究还不够深入，缺乏系统性的解决方案。本文将在现有研究的基础上，进一步深入分析电子货币发行和清算的法律问题，结合我国实际情况和国际经验，提出完善法律规制的建议，为我国电子货币市场的健康发展提供理论支持。

1.3研究方法与创新点

本文采用了多种研究方法。文献研究法是基础，通过广泛查阅国内外关于电子货币发行和清算法律规制的学术论文、法律法规、政策文件等，梳理研究现状，了解相关理论和实践经验，为研究提供理论支撑。案例分析法能使研究更具实践性和针对性，选取国内外典型的电子货币发行和清算案例，如支付宝、微信支付等在发展过程中遇到的法律问题，以及比特币交易引发的法律纠纷等，深入分析案例中的法律风险和问题，总结经验教训，为完善法律规制提供实践依据。比较分析法用于对比国内外电子货币发行和清算的法律规制模式和制度，如欧盟、美国等国家和地区的先进经验与我国现行法律制度的差异，从中汲取有益的启示，为我国法律规制的完善提供参考。

本研究的创新之处在于，一是从系统性角度出发，全面分析电子货币发行和清算的各个环节的法律问题，不仅关注发行主体和清算机制，还涉及到跨境流动、消费者权益保护、反洗钱等多个方面，构建一个完整的法律规制体系框架；二是结合最新的电子货币发展动态和技术创新，如区块链技术在数字货币中的应用，探讨其对法律规制带来的新挑战和新机遇，提出具有前瞻性的法律规制建议；三是在国际法律协调方面进行深入研究，针对电子货币跨境交易的特点，提出加强国际间法律合作和监管协调的具体措施，以应对电子货币带来的全球性法律问题。

二、电子货币发行和清算法律规制概述

2.1电子货币的概念与特征

2.1.1电子货币的定义

电子货币的定义在国际和国内不同机构和组织中有不同的表述。巴塞尔委员会在1998年提出，电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的“储值”和预支付机制。欧洲中央银行在《电子货币》报告（1998）中认为，电子货币是以电子方式存储在技术设备中的货币价值，是一种预付价值的无记名支付工具，被广