互联网小额贷款风控方案.docxVIP

互联网小额贷款风控方案

一、总则

本方案旨在通过系统化手段识别、评估、监控互联网小额贷款业务风险，保障资金安全与业务合规性。适用主体为经监管部门批准开展互联网小额贷款业务的持牌机构，所有业务操作均需符合《网络小额贷款业务管理暂行办法》及国家相关法律法规。

二、风险管理框架

（一）组织架构

设立独立风险管理委员会，由首席风控官直接管理。委员会下设数据监控组、模型开发组、合规审查组，各组每日向风险管理部提交动态评估报告。

（二）风险分类体系

信用风险：涵盖借款人还款能力与意愿评估。

操作风险：防范系统故障与流程漏洞。

市场风险：监控行业政策与资金成本波动。

法律风险：确保合同效力与催收合规性。

三、全流程风险管控

（一）贷前审查

客户准入标准需同时满足：身份证年龄在22至60周岁间；非金融行业敏感岗位从业者；近两年征信查询次数不超过xx次。采用生物识别验证身份真实性，通过跨平台数据核验收入证明与负债情况。

（二）智能授信决策

建立三重评分模型：基础征信模型分析央行征信记录；行为预测模型评估移动端操作轨迹；偿债能力模型计算可支配收入占比。最终授信额度取三者最低值，单户上限不得超过人民币__万元。

（三）贷中监控机制

实行资金流向追踪系统，对单日超过__元转账启动预警。建立动态额度调整机制，当借款人新增网络借贷平台超过x个时，自动触发额度冻结程序。

（四）贷后管理规程

逾期分级处理方案：早期逾期（1-30日）启用智能语音催收；中期逾期（31-90日）移交属地律所发送法律函件；超过90日逾期资产按监管要求打包转让，严禁暴力催收与信息泄露。

四、数据安全规范

（一）信息采集授权

获取借款人授权需通过独立弹窗明示，包含数据使用范围、存储期限及第三方共享清单。严禁采集通讯录、相册等非必要信息。

（二）系统防护标准

部署符合等保三级要求的加密传输系统，关键业务数据实施物理隔离存储。每季度聘请国家级安全机构进行渗透测试。

五、应急处理机制

（一）风险事件预案

当单日逾期率突破x%或系统遭受攻击时，立即启动熔断机制暂停放款。重大风险事件需在24小时内向地方金融监督管理局报备。

（二）模型持续优化

信贷评分模型每月进行稳定性测试，每季度更新特征变量权重。当模型区分度（KS值）低于0.25时强制启动迭代开发。

六、方案效力条款

本方案自签署之日起实施，有效期为__年。修订条款需经双方法定代表人或授权代表签署补充协议。重大变更须提前30日书面通知合作机构。

甲方签署人：____________________（签署日期：____年__月__日）

乙方签署人：____________________（签署日期：____年__月__日）