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银行客户身份识别与反欺诈操作规程

第一章总则

1.1目的与依据

为规范本行客户身份识别与反欺诈工作，有效防范洗钱、恐怖融资及各类欺诈风险，保障银行资金安全，维护金融秩序，依据国家相关法律法规及监管要求，结合本行实际情况，制定本规程。

1.2适用范围

本规程适用于本行所有机构及全体员工在开展各项业务过程中的客户身份识别与反欺诈工作。涵盖对个人客户、单位客户的识别与风险评估，以及各类业务办理环节的欺诈风险防控。

1.3基本原则

客户身份识别与反欺诈工作应遵循以下原则：

1.真实性原则：确保客户身份信息及业务交易信息的真实可靠。

2.有效性原则：采取的识别措施和反欺诈手段应具备实际效果，能够有效识别风险。

3.完整性原则：客户身份信息的收集应全面、完整，业务办理流程应覆盖必要的风险点。

4.持续性原则：客户身份识别与风险监控并非一次性行为，应贯穿业务全生命周期。

5.风险为本原则：根据客户风险等级及业务风险特征，采取相应强度的识别与控制措施。

第二章客户身份识别（KYC）

2.1新客户身份识别

2.1.1个人客户

业务人员在为个人客户办理开户、开通电子银行、大额转账、挂失补卡等关键业务时，应严格执行以下流程：

1.查验身份证件：要求客户出示有效身份证件原件，并对其真实性、有效性和完整性进行审核。通过肉眼观察、证件阅读器核验等方式，确认证件防伪特征，核对照片与本人是否一致。

2.信息采集与核对：准确采集客户姓名、性别、国籍、职业、住所地或工作单位地址、联系方式，以及身份证件的种类、号码、有效期限等信息。对于通过代理人办理业务的，还应同时识别代理人身份，并留存代理人和被代理人的身份证件复印件或影印件。

3.意愿核实：通过与客户面对面交流或电话核实等方式，确认业务办理是客户的真实意愿，防止冒名开户或非本人意愿办理业务。

4.联网核查：按照监管规定，对客户身份信息进行联网核查，确保与公安、税务等部门的登记信息一致。对于核查结果不一致的，应要求客户提供辅助证明材料，并进行进一步核实。

2.1.2单位客户

为单位客户办理开户等业务时，业务人员应履行更为严格的身份识别程序：

1.证明文件审查：审查单位营业执照、事业单位法人证书、社会团体登记证书等主体资格证明文件的真实性、有效性及年检情况；关注法定代表人或单位负责人的授权委托书、身份证件等。

2.信息收集：收集单位名称、地址、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码、法定代表人或负责人姓名、身份证件种类及号码、联系方式等信息。

3.受益人识别：对于公司类客户，应努力识别其实际控制人及最终受益人，了解资金的真实来源和用途。

4.实地走访与背景调查：根据客户风险等级，必要时对单位客户进行实地走访，核实其经营场所、经营状况等，或通过第三方渠道进行背景调查。

2.2特定业务的强化识别

对于高风险业务，如跨境汇款、大额现金存取、购买高风险理财产品等，除执行基本识别程序外，还应根据业务特点和风险程度，采取强化识别措施，例如要求客户提供额外的证明材料，解释交易目的和资金来源等。

2.3客户身份信息的持续维护与更新

银行应建立客户信息动态维护机制。业务人员在与客户的日常业务往来中，如发现客户身份信息发生变更或存在疑问，应及时提醒客户更新，并对更新信息进行核实。对于长期未发生业务且联系方式失效的客户，应标记为关注客户，待客户重新办理业务时进行身份信息的重新核实。

第三章反欺诈措施

3.1欺诈风险识别

银行应建立健全欺诈风险识别体系，通过以下途径及时发现潜在欺诈行为：

1.交易行为监测：利用系统对客户的交易行为进行实时或批量监测，关注异常交易模式，如短期内频繁大额交易、交易对手集中且异常、交易地点与客户惯常所在地不符等。

2.客户行为分析：结合客户的历史交易数据、信用记录、职业背景等信息，分析其行为特征。对于突然发生与其风险等级或行为习惯不符的交易，应提高警惕。

3.外部风险信息整合：积极对接外部征信机构、反欺诈数据库、公安预警信息等，获取客户的负面信息或风险提示。

4.员工警惕性培养：加强对一线员工的反欺诈培训，提升其对各类欺诈手段的识别能力，鼓励员工在发现可疑情况时及时报告。

3.2欺诈风险预警与控制

1.预警模型与规则：建立和优化欺诈风险预警模型及相关规则，当系统监测到符合预警条件的交易或行为时，自动触发预警信号。

2.预警信号处理：明确预警信号的分级标准和处理流程。对于不同级别的预警，指定相应层级的人员进行核查、研判和处置。核查人员应及时与客户联系确认，或采取暂停交易、账户冻结等临时控制措施。

3.可疑交易报告：对于经核查后仍无法排除欺诈嫌疑或涉嫌洗钱、恐怖融资的交易，应按照规定及时向中国反洗钱监测分析中心