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银行柜员风控操作规范手册

前言：筑牢柜面防线，守护金融安全

作为银行服务客户的前沿阵地，柜员岗位是风险防范的第一道关口。每一笔业务的处理，每一次与客户的交互，都可能潜藏着风险隐患。本手册旨在结合实际操作经验与风险防控要点，为广大柜员同仁提供一份实用、严谨的操作指引，以期共同提升柜面风险防控能力，保障银行资金安全，维护金融市场秩序。本手册非一成不变的教条，而是基于实践经验的总结与提炼，需在实际工作中灵活运用，不断完善。

一、风险意识：时刻绷紧的弦

1.认知先行，警钟长鸣：深刻认识柜面操作是银行风险防控体系的基石。任何麻痹思想、侥幸心理都可能成为风险事件的导火索。时刻牢记“风险无处不在，风险就在身边”，将合规操作内化为职业习惯。

2.角色定位，责任在肩：清晰理解自身作为风险第一道防线的职责。每一次业务审核、每一个操作环节，都是在为银行和客户的资金安全把关。不因业务繁忙而简化流程，不因客户催促而放松警惕。

3.学习常态化，知识常更新：金融风险形式不断演变，新型诈骗手段层出不穷。积极参与行内组织的风险培训，主动学习最新的监管政策、业务规定和风险案例，不断提升对风险的识别与判断能力。

二、班前准备与环境控制：未雨绸缪，防患未然

1.系统与设备检查：开机前检查终端设备、点钞机、打印机等是否运行正常，防伪识别工具（如验钞机、身份证鉴别仪）是否处于良好工作状态。确保业务系统登录环境安全，无异常程序运行。

2.重要物品清点：按照“双人核对、账实相符”原则，清点印章、重要空白凭证（如存单、存折、银行卡、票据等）、现金等，确保与系统记录一致，并妥善保管，置于安全柜或保险柜内。

3.环境整理与安全确认：清理柜台内外无关物品，保持工作区域整洁有序。检查柜台玻璃、联动门、监控设备是否完好，确保现金区与外部有效隔离，安防设施正常运作。

4.晨会要点回顾：积极参与班前晨会，认真听取当日业务重点提示及风险预警信息，确保对最新风险点和操作要求心中有数。

三、客户身份识别：筑牢风险第一道屏障

1.坚持“了解你的客户”（KYC）原则：办理业务时，务必要求客户出示有效身份证件，并对身份证件的真实性、有效性和合规性进行严格审核。关注证件有效期、照片与本人是否相符、证件是否有伪造、变造痕迹。

2.人证一致性核对：仔细比对客户相貌与身份证件照片，对于有疑问的，可要求客户提供辅助身份证明材料，或通过系统预留信息、人脸识别等多种方式进行交叉验证。切勿仅凭客户口述或复印件办理业务。

3.特殊客户群体的识别：对于老年人、残障人士等特殊群体，在提供便利服务的同时，更要注意确认其真实意愿，防止他人冒用或诱导。对于代理人办理业务的，需同时审核代理人与被代理人的身份证件，并确认代理关系的真实性。

4.客户异常行为的警惕：留意客户办理业务时的神色、言语、行为举止。如发现客户神色慌张、言语矛盾、对业务细节表述不清、过度关注业务办理速度或回避某些问题、多人陪同且指令不一等异常情况，应提高警惕，审慎处理。

四、业务受理与审核：细致入微，防微杜渐

1.凭证审核的“火眼金睛”：受理业务凭证时，需逐项审核要素是否齐全、填写是否规范、字迹是否清晰、印鉴是否相符（如有）。特别关注金额、日期、账号、户名等关键要素，确保无涂改、无遗漏、无逻辑错误。

2.业务真实性与合规性判断：不仅要审核凭证表面的完整性，更要对业务背景的真实性、合理性进行判断。例如，大额现金存取的用途是否符合常理，转账汇款的对象、频次、金额是否与客户身份、职业相符。对于明显不符合常规的业务，应主动询问，要求客户提供合理解释或证明材料。

3.严格执行授权制度：对于规定需授权的业务，如大额交易、特殊业务（挂失、解挂、冻结、解冻、密码重置等），必须严格按照授权流程办理，不得越权操作或简化授权。授权人员应认真履行复核职责，对业务的合规性、完整性进行再次确认。

4.关注“了解你的业务”（KYB）：熟悉各类业务的操作规程和风险点，确保所办理的业务符合银行政策及监管要求。对于不熟悉或有疑问的业务，应及时向主管或业务骨干请教，切勿盲目操作。

五、现金与重要空白凭证管理：规范操作，杜绝隐患

1.现金收付“日清日结”：严格执行“双人复核”制度，收款时先收款后记账，付款时先记账后付款。现金收付必须当面点清，一笔一清，防止混淆。日终轧账时，确保账实相符，长款不得隐匿，短款不得自补。

2.重要空白凭证“专人保管、账实相符”：重要空白凭证应纳入表外科目核算，严格执行领用、登记、使用、销号制度。做到班班核对、日日核对，确保数量准确、号码连续、无跳号、无遗失。作废凭证需按规定加盖“作废”戳记，并妥善保管，按规定集中销毁。

3.印章管理“专人专管、离柜入箱”：业务印章应妥善保管，做到人离章收，严禁随意放置或