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浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策

中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要，中小企业发展中的融资问题也越来

越受到各界的重视。商业银行信贷资金是中小企业融资中外源融资的重要组成部分，向中小

企业合理投放信贷资金是解决中小企业发展中资金约束问题的重要途径。商业银行建立起完

善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有积极意义,而且对于目前商业银行

应对激烈的同业竞争提高盈利能力也具有很强的现实意义.

一、商业银行中小企业信贷风险管理存在问题

1．管理体系不适应。信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的信贷政

策、政策，通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位，确保信贷投向的准确和投

量的适度，达到低风险、高收益和流动性的商业银行经营目标。然而,由于传统经营管理体

制的影响，商业银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制。特别是

金融危机爆发以来,国家要求银行加大对中小企业的支持力度，监管层也提出了明确的要求,

业务大上快上的同时，适合中小企业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。

2．经营信息不对称。商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和全面，

使得直接面对客户的基层机构人员，过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息，造成信

贷判断和决策上的失误。况且尚未形成银行业务以风险管理为主导,做好银行风险数据收集

工作的意识，这将是一个需长期努力的方向.

3．风险和收益不对称.严重的信息不对称和中小企业本身较低的抗风险能力使得中

小企业贷款面临着更大的风险,而由于受到利率管制等因素的制约,更大的风险无法通过更

高的收益进行弥补,造成中小企业贷款风险、收益的不对称性.小企业贷款风险高，管理难,

收益有限。贷款权、责、利不匹配,信贷人员积极性不高。小企业贷款实行严格的责任追究

制,有时甚至是终身追究责任制,小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹

配,丧失对小企业的信心,工作积极性主动性不高。

4．信用风险评价方法存在差距。商业银行信用风险评价采用多层次指标体系评价

客户偿债能力.国内商业银行评级办法的指标体系一般分为基本指标、修正指标、定性指标

三个层次。

评级方法和评级模型的设计与大企业评级区别不大，不能对小企业的信用等级做出

准确的评价。静态分析多，动态分析少.从评级时间看，对企业的信用评级每年只进行一次，

这不利于银行及时了解企业的信用等级变化,不能为风险管理提供动态的信息。指标和权重

的确定缺乏客观依据，缺乏现金流量的预测，行业分析和研究明显不足。由于每一个客户所

处的环境不同，同一因素对不同的客户影响不可能完全一样，根据固定权重得出的结果自然

难以准确反映客户的信用风险。

二、商业银行中小企业信贷风险管理对策

加强中小企业信贷风险管理是一个系统工程。首先决策层应该从思想上认识到大力

发展中小企业信贷业务的迫切性和必要性,树立现代商业银行风险管理理念；对信贷风险控

制应是全过程的，要从贷前、贷中和贷后全方位进行管理；除了量身定制中小企业资信评价

体系外,还应建立适应中小企业特点的管理模式和业务流程。

1．建立完善的风险管理体系架构。商业银行风险管理的体系架构是建立在商业银

行整体组织结构上。组织结构反映了银行经营风格和经营战略的特点,合理的组织结构是现

代商业银行风险防范的基础。一个成功的风险管理架构首先要有好的风险管理环境,其次是

要合理设置风险管理部门,并保证主要职责分工明确.同时,商业银行风险管理的基本流程也

是实施有效管理的重要环节，为有效的风险管理活动提供了基本的顺序与框架。另外,随着

现代技术不断运用于商业银行，风险管理信息系统的重要性也在不断加强，其安全性关系到

整个机构风险管理的成败。

2．推行“信贷工厂”模式。通过对目前国内商业银行中小企业贷款经营模式进行

研究,“信贷工厂”模式是针对中小企业特点而设计,比较适合中小企业信贷业务要求,可以

提高工作效率，并可有效控制风险。“信贷工厂”是建行小企业贷款的一种独特模式。按照

“信贷工厂”模式,客户经理专门负责接洽客户、全方位销售银行产品等前台工作，客户评

价、资料录入系统、贷款审核等交由后台集中处理.审批人员由风险条线派驻各个小企业经

营中心，专司小企业贷款业务.在担保抵押上,结合小企业特点，创造性地采取供应链、保理、

应收账款抵押和连带担保等方式。通过“信贷工厂”模式，不仅可以有效控制了风险