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农村信用社小企业信用贷款和联保贷款实施细则（精选5篇）

第一篇：农村信用社小企业信用贷款和联保贷款实施细则

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信用社小企业信用贷款和联保贷款实施细则

第一章总则

第一条为规范小企业信贷业务行为，防范信贷风险，提高***省农

村信用社(含农村合作银行，下同)小企业金融业务市场竞争能力和盈利

能力，根据中国银行业监督管理委员会《农村信用社小企业信用贷款

和联保贷款指引》、《***省农村信用社信贷管理基本制度》和《***省

农村信用社小企业法人客户信用等级评定暂行办法》等有关规定，制

定本细则。

第二条本细则所称的“小企业”是指各类所有制和组织形式的非

金融性小型企业。其划分标准按照《***省农村信用社小企业法人客户

信用等级评定暂行办法》的标准执行。

第三条本细则所指信用贷款是指基于小企业信誉发放的贷款。

第四条本细则所指联保贷款包括一般联保贷款和特殊联保贷款。

一般联保贷款是指由多个小企业组成联保小组并签订协议，在借

款人不能按约偿还贷款时，由联保小组成员承担连带责任的贷款。

特殊联保贷款是指由多个小企业共同出资设立风险基金、设定还

款责任和损失风险补偿机制，由农村信用社对联保的小企业发放的贷

款。

第五条农村信用社开展小企业信用贷款和联保贷款业务应按照

“综合授信、分级授权、流程透明、规范高效”的原则开展小企业贷

款业务。

第六条农村信用社小企业信用贷款和联保贷款业务的管理应坚持

“严格准入、自主选贷、注重效益、控制风险”的基本要求。

第二章贷款条件、用途、期限与利率

第七条申请小企业信用贷款和联保贷款的借款人除符合《***省农

村信用社信贷管理基本制度》规定的基本条件外，还应符合以下要求：

(一)在农村信用社开立基本存款账户，自愿接受信贷监督和结算监

督;

(二)主要营业场所在农村信用社服务的辖区范围内;

(三)产权关系明晰。

第八条借款人申请信用贷款除符合第七条要求外，还应具备以下

条件：

(一)不得在其他金融机构开立未经农村信用社许可的银行结算账

户;(二)具有比较健全的企业财务制度，资产负债率应低于50%;

(三)主要股东、关键管理人员近3年内没有不良信用记录;

(四)已开业并正常经营1年以上;

(五)信用评级为AA级;

(六)不是农村信用社的关系人。

第九条借款人申请联保贷款除符合第七条要求外，还应具备以下

条件：

(一)联保小组成员不得少于5户;

(二)借款人和各成员的资产负债率在整个还款期内均应持续低于

60%;

(三)联保小组成员年销售收入归社率不低于30%;

(四)单一借款人只能加入一个联保小组;

(五)所有联保小组成员信用等级在A+级(含)以上;

(六)联保小组成员不是关联方。

一方控制、共同控制另一方或对另一方施加重大影响，以及两方

或两方以上同受一方控制、共同控制或重大影响的，构成关联方。农

村信用社应参照《企业会计准则第36号--关联方披露》的规定，认定

联保小组成员的关联方关系。

第十条小企业信用贷款应主要用于购买原(辅)材料和作为企业短

期营运周转资金。

第十一条除第十条的用途规定外，小企业联保贷款还可以用于以

下方面：

(一)设备的技术改造;

(二)购买专利权、商标权、特许经营权等知识产权;

(三)购建、维护固定资产。

第十二条小企业信用贷款期限(含展期)不超过1年,小企业联保贷

款期限(含展期)不超过3年。

第十三条小企业信用贷款和联保贷款的利率确定，应严格遵循风

险与收益相对称的原则。利率至少应覆盖贷款的资金成本、贷款方式、

管理成本、贷款预期损失和贷款收益等要素。第三章授信管理

第十四条小企业信用贷款和联保贷款遵照“先评级、后授信，再

用信”的操作流程。

第十五条小企业授信总额的确定按照《***省农村信用社法人客户

统一授信管理暂行办法》的有关规定执行。但最高不得超过下列标准

执行：

(一)计入授信额度后，单一借款人的资产负债比例不得高于70%;

(二)对单一小企业信用贷款授信额度的标准：AA级小企