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驾驶人准驾车型不符情形下，发生交通事故的保险责任承担

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裁判要旨

最高院保险法司法解释（二）第十条规定，对于法律、行政法规中的禁止性规定，保险人尽到提示义务，相关免责条款即生效。

本案中，商业险部分，保险公司提供了商业险投保单、保险条款，证明已向投保人尽到免责告知及提示义务，虽然投保人对此予以否认，但在庭审中，投保人承认在投保人声明栏中盖章确认并收到了保险合同和保险条款，故应认定保险公司已就相应免责条款的内容向投保人进行了提示和说明，免责条款发生法律效力。保险公司以肇事车辆驾驶员准驾车型不符为由主张免于承担商业险保险赔偿责任，于法有据，应予支持。交强险部分，因肇事车辆驾驶员准驾不符，根据最高院道路交通损害赔偿司法解释第十八条的规定，保险公司仅在交强险范围内对第三人人身损害承担垫付责任，对第三人的财产损害不承担垫付责任，故保险公司以肇事车辆驾驶员准驾不符为由主张免于承担交强险（财产损失）理赔责任，于法有据，亦予支持。

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案例索引

一审：浙江省金华市金东区人民法院（2014）金东民初字第529、530号民事判决（2014年7月11日）

二审：浙江省金华市中级人民法院（2014）浙金民终字第1102号民事判决（2014年10月21日）/第1103号（2014年10月28日）

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基本案情

2013年7月11日6时许，龚XX持B2驾照驾驶赣F59XXX（赣FAXXX挂）号重型厢式半挂车途经G25长深高速公路往福建方向2504公里处时，追尾撞上付康X驾驶的豫P66XXX（豫PJXXX挂）号重型平板半挂车，致使付康X受伤、龚XX与赣F59XXX乘车人吴XX死亡、乘车人邱XX受伤及两车受损的道路交通事故。

此事故经金华交警部门认定，龚XX准驾不符负事故主要责任，付康X负事故次要责任，乘车人无责任。

付康X先后在金华、杭州等地医院住院治疗161天，花费医疗费用53万余元，后经司法鉴定为一个五级、一个八级伤残。因协商不成，原告付康X及该车车主付XX分别向浙江省金华市金东区人民法院提起诉讼，请求肇事车辆赣F59XXX（赣FAXXX挂）车主及其承保公司共同赔偿原告付康X人身损害计币120万元，赔偿原告付XX车辆及货物损失计币12.69万元。

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法院裁判

一审法院认为：“《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条所规定的‘驾驶人未取得驾驶资格’是指没有经过机动车驾驶技术培训，取得汽车或者摩托车驾驶资格的情形，而本案驾驶人龚XX准驾车型不符不属于该种情形，故对于交强险财产损失的赔偿责任，保险公司不能免除。对于商业第三者险的免责说明告知义务，根据现行法律规定，保险人在订立保险合同时必须向投保人就责任免除条款作出提示并明确说明，该义务是法定义务，也是特别告知义务，这种义务不仅是指经过专业培训而具有从事保险资格的保险人在保险单上提示投保人特别注意，更重要的是要对有关免责条款内容作出明确解释，如合同当事人对保险人就保险合同的免责条款是否说明发生争议，保险人就当负有证明责任，即保险人还必须提供其对有关免责条款内容作出明确解释的相关证据，否则该免责条款不产生法律效力。

本案中，被告太平洋保险南城支公司提供的证据为兴达物流公司盖章确认的投保单中所列的‘投保人声明’，但该声明的免责条款内容中没有争议条款，更没有对争议条款的具体内容作出明确解释。其声称‘投保单背面就是保险条款’，但其提交的保险条款共计正反6页，内容包含有机动车损失保险条款、机动车第三者责任保险条款、机动车车上人员责任条款、机动车全车盗抢损失险条款、机动车综合险附加险条款、自燃损失险条款等共三十余种条款，均以相同小号字体排列密集紧凑，对于相关免责条款仅稍以加黑，也未对免责条款进行单列提示，根本未能达到‘足以引起投保人注意’程度，故不能证明太平洋保险南城支公司在投保时已向投保人进行了提示及明确说明告知义务，故相应免责条款对投保人不发生效力，其作为肇事车辆的投保人，应在保险责任限额内承担赔偿责任。”

太平洋保险南城支公司不服上诉至浙江省金华市中级人民法院，上诉称：“1.驾驶人准驾车型不符属于‘未取得驾驶资格’的情形，应当适用交强险条例第22条及最高院道路交通损害赔偿司法解释第18条规定，免除上诉人的交强险财产损失赔偿责任。2.根据商业三者险合同约定，驾驶人龚XX驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的被保险机动车发生交通事故，不属于商业三者险的赔偿范围。对此上诉人已向投保人兴达物流公司履行了明确说明义务，原审判决吹毛求疵地认定上诉人未履行明确说明义务，显与事实不符。本案投保人作为专业汽运公司对无证驾驶的理解应当远远高于普通群众。综上，请求二审法院撤销原判，依法改判。”

二审法院认为：“根据交警部门的事故责任认定，事故发生时，肇事车辆驾驶员龚