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金融深化背景下银行负债质量管理

良好的负债质量管理是商业银行稳健经营的基础，是商业银行服务实

体经济的支撑。近年来，国金融改革深化持续推进，金融监管框架不断

完善，利率市场化进程加快，直接融资快速发展，资本市场、互联网金

融、影子银行等新金融渠态不断涌现，银行客户端和资金端呈现双向脱媒

趋势，在金融深化背景下，国商业银行负债质量管理既面临挑战及压

力，也面临较多发展机遇。

近年来大型银行负债质量管理成效明显

近年来，国大型银行恪守〃安全性、流动性、效益性〃经营原则，主

动适应经济发展、科技进步、金融深化和客户需求变化，以资产负债平衡

发展为目标，不断提升负债质量管理能力和水平。

负债来源保持稳定增长。2022年末，国六家大型银行总负债为

112万亿元，自2022年以来年均增速为5%,与名义GDP剔（除2022年）

增速基本持平，但低于银行业总负债和广义货币增速2.5个百分点。

负债结构多样性提升。负债结构变化与经济金融结构变化也较为吻

合。产品方面，呈现普通性存款占大头、各类产品多点开花的态势。2022

年末，大型银行普通性存款在负债中的占比为81%,是最主要的资金来源,

高于银行业整体水平14个百分点;同业负债占比为9%,低于银行业整体水

平5个百分点;同业存单、金融债券、向央行借款等增长较快、占比提升。

客户方面，对公存款保持稳定增长，个人存款增长更快，大型银行零售

转型效果显著。近三年，对公存款和个人存款的年均增速分别为

4%和10%。渠道方面，网上银行、手机银行等线上平台成为客户交易主渠

道，电子账务性交易量占比超过90%,手机银行客户渗透率超过50%。

负债与资产匹配性较好。大型银行负债总量增速与资产增速较为匹

配，期限、币种、利率、汇率等方面的匹配程度总体较好。

负债获取的主动性增强。在同业负债回归流动性调节本源、同业定期

存款和同业拆借等保持稳健增长的同时，适度加大了同业存单、金融债券

等发行力度，有效补充了资金来源。目前，大型银行的主动负债占比在

15%摆布，保持稳中有升态势，低于银行业整体水平8个百分点。

负债成本保持合理水平。大型银行主动维护存款市场竞争秩序，不是

简单地〃打价格战〃，而是通过提升综合金融服务能力获得客户青睬，同

也防止因负债成本不合理而过度开展高风险、高收益的资产业务。2022

年大型银行负债平均成本率为1.78%,较2022年下降12个基点，并低于

境内上市银行平均值50个基点。

负债发展质效较好。大型银行主动适应利率市场化和金融市场发展，

通过产品和服务创新，强化稳存增存措施，提升负债质量和效益，一方面

为资产业务增长提供有力保障，另一方面也通过为客户提供支付结算和理

财增值服务，促进财产性收入增长，支持消费内需的扩容升级。

当前大型银行负债质量管理面临的挑战及压力

随着数字经济代到来、利率市场化推进和金融市场快速发展，市场

竞争态势和客户需求不断变化，金融深化带动各类金融新业态、新模式不

断涌现，大型银行负债业务的复杂程度上升、管理难度加大，对负债总

量、结构和成本管理提出新挑战，突出表现在以下五个方面。

负债总量增长趋缓，资金稳定管理难度漕加。受人口老龄化、资本产

出效率降低等因素影响，我国经济潜在增长中枢下移，社会储蓄率趋势性

下降，2022年为44.57%,较2022年峰值下降6.2个百分点，年均下降0.6

个百分点;银行负债特（殊是客户存款）增长也相应放缓，〃十四五〃期间的

广义货币和存款的年均增速估计为8%摆布，较〃十三五”期间下降3个百分

点。从稳定性来看，社会资金流动速度加快，在不同客户、渠道、产品

和机构之间的相互划转频繁，关键点存款波动更加明显。2022年各项

存款当月新增平均值为1.6万亿元，标准差为L3万亿元，波动系数为