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保险核保与理赔管理手册（执行版）

第1章保险核保基础与流程

1.1保险核保定义与原则

保险核保是指保险公司对投保人提出的保险申请进行风险评估和决策的过程，旨在确定是否接受投保申请并确定相应的保费水平。核保的核心目标是评估风险，确保保险公司可接受的承保风险在可承受范围内。核保原则主要包括风险评估原则、诚信原则、公平原则、效率原则和合规原则。其中，风险评估原则是核保工作的基础，要求对投保人的风险状况进行全面、客观的分析。

核保原则中，风险评估原则要求采用科学的评估方法，如定性分析、定量分析和风险矩阵法等，以确保评估结果的准确性。例如，采用风险矩阵法时，需将风险因素分为高、中、低三个等级，并结合概率进行评估。诚信原则要求投保人提供真实、完整的信息，确保核保过程中不会出现信息不对称。例如，投保人需如实填写健康状况、职业风险等信息，否则可能面临拒保或增加保费。公平原则要求核保过程应遵循统一标准，避免因个人偏见或主观因素影响决策。例如，保险公司应建立统一的核保流程和标准，确保所有投保人受到同等对待。

效率原则要求核保流程应尽可能简化，减少不必要的环节，提高核保效率。例如，通过自动化系统和标准化流程，减少人工干预，提升核保效率。合规原则要求核保过程必须符合相关法律法规和行业规范。例如，核保过程中需遵守《保险法》《保险法实施条例》等相关法规，确保核保行为合法合规。核保原则的