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保险核保业务操作手册（执行版）

第1章核保基础理论与流程规范

1.1核保核心概念与基本原则

核保（Underwriting）是指保险公司对投保人的申请进行专业审查，判断其是否符合承保条件并决定是否承保，以及确定承保价格或附加条件的过程。它是保险业务风险管理的起点，核心在于平衡保险公司的经营风险与客户的商业需求。在核保过程中，必须遵循“风险可控、利益公平、效率优先”的基本原则。具体而言，所有核保结论必须基于客观数据和事实，严禁主观臆断或人情干预；同时，对于高风险客户，必须在合理范围内给予价格优惠以维持市场活力，确保价格机制的公平性。

核保的基本原则还包含“如实告知义务”与“最大诚信原则”。投保人在投保时必须如实提供健康状况、职业风险等关键信息，若因隐瞒真相导致未来发生保险事故，保险公司有权解除合同且不赔；反之，若投保时未如实告知，保险公司有权解除合同。核保工作必须严格遵守国家法律法规及公司内部合规制度。任何核保人员在进行操作时，都必须确保业务流程符合《保险法》规定，不得利用职务之便为特定关系人违规操作，严禁通过核保环节进行利益输送或利益冲突交易。核保流程的标准化是控制风险的关键。从接收单证到最终签发核保结论，每一个环节都有明确的作业标准和时限要求。任何环节的缺失或延误都可能导致业务中断或合规风险，因此必须严格执行标准化的作业程序。

核保的最终目标是实现风险与价值的