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银行业务处理与风险防范手册

第1章基础业务处理规范

1.1客户身份识别与尽职调查

依据《反洗钱法》及中国人民银行《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，银行必须在开户首5个工作日内完成客户身份识别。对于高风险客户（如新开户、涉及跨境交易、使用现金占比超50%的商户），必须执行“了解你的客户”（KYC）流程，至少采集客户姓名、身份证号码、职业及年收入等基础信息，并留存至少3年的交易记录。对于通过视频、远程授权或电子签名等非面对面渠道办理业务的，系统需自动触发“远程身份识别”机制，要求客户通过人脸识别活体检测（如眨眼、摇头、张嘴等动作）并身份证正反面照片，确保“人、证、面”三要素一致，严禁使用照片、视频或网络图片替代。

尽职调查需覆盖客户资金来源合法性，对于大额现金存取（单笔或当日累计超过5万元人民币）或可疑交易，必须要求客户提供资金来源说明，并留存客户签字确认的《资金来源证明》原件，必要时需经反洗钱专员进行电话回访核实。在客户身份识别过程中，若发现客户身份信息存在不一致、证件过期或涉嫌冒用他人身份的情况，系统应自动冻结相关账户权限，并立即向反洗钱部门上报，启动“可疑交易分析”程序，不得随意放宽或跳过此环节。尽职调查的留痕要求严格，所有识别过程必须全程录音录像，并建立“客户身份识别档案”，档案中需包含客户基本信息、识别时间、识别人