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2025年金融科技法律法规与实务手册

第1章数字金融基础设施与监管框架

1.1央行数字货币（CBDC）法律地位与发行机制

根据《中华人民共和国中国人民银行法》第二十四条规定，中国人民银行是中华人民共和国的中央银行，有权制定和执行货币政策，其发行的数字人民币（e-CNY）作为法定货币，具有与纸质货币同等的法律地位，享有完全的流通性和支付功能，任何单位和个人不得拒收。在发行机制上，数字人民币采用“双离线”离线支付技术，支持无感支付、小额免密支付，其发行由中国人民银行统一持有，通过商业银行网点进行日常运营，确保资金流向可追溯、可审计，杜绝了传统银行系统因技术故障导致的资金清算风险。

法律明确界定数字人民币的“钱包”属性，用户通过手机钱包或银行APP进行充值和交易，系统自动记录每一笔交易的哈希值，确保资金流转的不可篡改性，任何试图修改交易记录的行为均会被区块链网络即时锁定并报警。针对跨境支付场景，数字人民币支持跨境贸易便利化试点，通过“跨境人民币结算”模式，企业可在境外直接支付，资金在境内即可完成清算，大幅降低传统SWIFT系统的高昂手续费和时间成本，提升国际供应链效率。监管层面要求商业银行在受理数字人民币时，必须严格执行反洗钱（AML）和恐怖融资（TFD）规定，系统需自动识别大额交易和可疑交易，一旦触发预警，系统将自动冻结账户并上报中国人民银行反洗钱监测中心进行