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保险业务办理与理赔指南（执行版）

第一章投保流程与材料准备

第一节投保前风险评估与需求确认

在正式提交投保申请前，投保人必须首先明确自身的核心需求，这包括对保障期限（如终身寿险、重疾险、百万医疗险的续保条件）、保障责任（如是否包含身故、重疾、津贴、护理）及保额（如家庭年支出覆盖比例）的精准界定，避免“盲目投保”导致保障不足或保障范围错位。系统会自动初步的风险画像，例如针对30-45岁职业人群，医疗险通常要求提供近3个月无重大疾病记录，而重疾险则需排除近12个月内确诊恶性肿瘤或特定重大疾病，这是触发核保结论的基础数据。

投保人需如实告知既往症及既往病史，若隐瞒既往史（如高血压、糖尿病、哮喘等），将直接导致核保结果被拒赔，甚至被取消承保资格，因此必须核对健康告知问卷中的必填项，确保信息完整。针对特殊人群，如未成年人、孕妇或已有严重基础疾病的客户，需提前咨询专业核保人员，了解是否存在“加费”、“除外责任”或“延期核保”等变通方案，以平衡家庭财务风险与个人身体状况。确认投保渠道的合规性与服务稳定性，例如通过官方APP或持牌代理人渠道投保时，需检查系统是否支持人脸识别、电子签名及实时进度查询，确保交易链路安全且无断点。

在提交投保申请前，建议进行“预核保”测试，模拟提交一套符合标准的健康资料（如身份证、银行卡、收入证明等），观察系统是否秒过或提示需补充资料