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保险经纪业务操作与规范手册（执行版）

第1章总则与基础认知

1.1保险经纪业务概述与法律定位

保险经纪业务是指保险经纪机构作为中介人，为投保人、被保险人或受益人提供保险服务，并代表客户向保险公司申请投保、理赔或进行保单管理的商业活动。其核心法律定位是“代理人”而非“保险人”，即经纪机构不直接收取保费，也不承担赔付责任，而是通过促成交易并收取佣金来获利。根据《中华人民共和国保险法》及《保险经纪人监管规定》，保险经纪机构必须依法设立并持有经营许可，其业务范围严格限定于协助客户达成保险契约、处理理赔事宜及提供保单管理，严禁直接销售保险产品或承诺投资收益。

在业务运作中，经纪机构需与保险公司建立正式的委托代理关系，明确双方的权利义务边界。例如，当客户购买重疾险时，经纪机构协助客户填写投保单并签署合同，此时经纪机构是合同的签署方，而非保险公司的代理人。保险经纪业务具有显著的“双务”特征，即经纪机构同时作为合同的买方（向保险公司支付佣金）和卖方（向客户收取保费），这种双向交易模式决定了其必须严格遵循“先投保、后获赔”的理赔原则，严禁在客户未获得赔付前向保险公司支付款项。经纪机构在业务开展中需严格遵守“诚实信用”原则，不得利用信息不对称误导客户。例如，若客户误解了免责条款导致理赔失败，经纪机构有责任及时告知客户风险点，并协助客户重新评估需求，而非隐瞒事实。

行业监管要求经纪机构建立完善的