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2025年保险风险管理业务操作规范手册

第1章总则

1.1适用范围与定义

本手册适用于所有在2025年及以后新开展或续展的财产险、人身险及再保险业务，涵盖从客户投保申请、核保决策、定价计算到理赔定损的全生命周期操作。在本手册语境下，“保险风险管理业务”特指利用精算模型、大数据风控系统及反欺诈算法，对风险暴露水平进行动态评估、预警及缓释的全过程管理活动。

所有参与该流程的从业人员（包括核保师、精算师、风控模型工程师及合规专员）必须严格遵守本手册规定的操作流程，确保业务数据真实、逻辑严密、结论客观。本手册确立的“风险可控、成本最优、服务优质”三大核心原则，是衡量2025年业务操作规范度的唯一标尺，任何偏离此原则的操作均视为违规。针对2025年数字化转型要求，本手册明确将“系统自动校验”作为前置强制步骤，严禁在无系统留痕的情况下进行人工干预核保或定价决策。

本手册定义的“风险敞口”不仅包含合同金额，还涵盖潜在的法律纠纷成本、声誉损失及监管罚款等隐性财务影响，需纳入统一的风险加权计算体系。

1.2政策依据与基本原则

本手册的制定严格遵循国家金融监督管理总局发布的《2025年保险行业风险减量管理指导意见》及《保险法》关于保险保障功能的规定。核心原则之一是“穿透式监管”，要求对单一客户或单一标的的风险暴露进行全链条穿透，杜绝“表外化”风险经营行为。

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