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保险行业核保部核保员风险核保工作手册（执行版）

第1章风险识别与评估

1.1常见风险因素梳理

在核保工作中，首先需明确“常见风险因素”是指那些在保险业务中导致赔付率上升、理赔频率增加的显性或隐性要素。这些要素通常包括既往病史（如高血压、糖尿病）、高风险职业（如矿工、高空作业者）、不良生活习惯（如吸烟酗酒）以及特定的家族遗传倾向。对于高血压患者，若收缩压持续超过140mmHg且伴有靶器官损害（如视网膜病变、心功能异常），则属于高复发风险因素；对于糖尿病患者，若血糖控制不佳或伴有视网膜病变，其投保后住院风险显著高于普通人群。

职业暴露方面，从事石棉、煤尘或化工粉尘作业的人员，因患尘肺病概率极高，被保险机构列为高风险人群；高空作业人员因高空坠落风险大，需进行严格的体检和风险评估。生活习惯中，长期吸烟者因肺癌风险增加，酗酒者因肝脏功能受损及意外伤害风险上升，需作为重点排查对象；有酗酒史的人群在酒驾事故中的责任认定概率更高。针对特定家族遗传病，如地中海贫血、血友病等，若家族中有直系亲属确诊过，表明该个体患病概率高于一般人群，属于重要的遗传性风险因素。

对于有不良行为记录者，如曾因吸毒、暴力犯罪受过刑事处罚，或存在严重精神疾病史，其社会适应能力和再犯风险较高，需纳入重点干预和核保考量范围。

1.2客户背景深度分析

在进行背景深度分析时，需全面收集客户的就业状况、居住