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2026年民营银行行业分析

联合资信金融评级一部

研究报告1

我国民营银行的诞生与发展是深化金融体制改革、构建多层次金融市场体系的重

要实践成果。自2014年原银监会启动民营银行试点以来，以深圳前海微众银行股份

有限公司（以下简称“微众银行”）、浙江网商银行股份有限公司（以下简称“网商

银行”）为代表的首批5家机构率先获批，标志着民间资本正式以独立主体身份进入

银行业。此后政策逐步放开，2020年无锡锡商银行股份有限公司成立，成为第19家

民营银行，此后未再新增民营银行。我国民营银行自设立之初经历了快速发展阶段后，

随着监管政策的收紧以及市场竞争环境变化，当前民营银行发展面临一定瓶颈。

2025年，我国民营银行竞争格局进一步分化，资产规模和经营业绩头部效应依

旧凸显；不良贷款率仍高于商业银行平均水平，但上升幅度收窄，且风险抵补能力有

所修复；净息差仍处于高位，但整体盈利能力弱化；资本充足性指标有所回升，但资

本补充渠道受限的局面尚未根本改善。我国民营银行发展格局呈现明显的两极分化，

头部民营银行凭借股东资源与科技能力形成马太效应，微众银行和网商银行