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银行行业信贷部客户经理贷后管理手册

银行行业信贷部客户经理贷后管理手册

第一章贷前调查与风险识别

第一节客户尽职调查与准入标准

客户经理需严格依据《商业银行授信工作尽职指引》及银行内部准入管理办法，对拟授信客户进行全景式画像。通过“五维”数据模型（财务、征信、实控人、行业、区域）交叉验证客户的综合偿债能力，例如：若客户连续两年审计报告显示经营性现金流为负，则直接触发“一票否决”机制，不予准入。必须核实客户的实际控制人及其关联方的资金占用情况，通过人行征信系统查询“借新还旧”及“拆东墙补西墙”的异常记录。典型案例中，若发现某企业实际控制人通过非经营性往来账户向关联方转移500万元资金，且无真实贸易背景，则该客户应被标记为“高风险”，不予批准授信。

需对客户的股权结构进行穿透式分析，识别是否存在多层级嵌套或代持行为。例如：某公司显示由A公司100%持股，但通过工商登记发现A公司实控人为B公司，而B公司持有C公司80%股份，此时需进一步核查C公司是否存在隐性负债，否则该客户存在“股权代持”风险，不符合准入标准。必须严格审查客户的授信用途与合同内容的一致性，严禁出现“先斩后奏”或“虚假贸易融资”。例如：客户经理在贷前面谈时发现客户申请的是出口退税融资，但合同签署的贸易单据显示货物并未实际出口，且贸易背景无法提供，此行为严重违反准入规定，