银行业信贷部客户经理信贷风险防控手册.docxVIP

银行业信贷部客户经理信贷风险防控手册

第1章

1.1借款人基本情况与信用画像

借款人需明确其法律主体性质与股权结构，例如一家注册于上海的企业法人，其股东为、，持股比例分别为40%和60%，这决定了其债务承担主体及风险隔离边界。应详细梳理借款人的历史融资记录，如近三年累计贷款余额5000万元，其中2023年新增不良贷款300万元，这反映了其信用历史的稳定性与波动性。

需提取借款人的个人征信报告核心数据，包括个人名下信用卡欠款余额2万元、逾期次数2次（均在6个月内），以及是否有个人征信黑名单记录。应核实借款人的实际控制人身份及过往涉诉情况，例如曾因民间借贷纠纷在2022年5月被法院强制执行150万元，这属于重大负面信用事件。需记录借款人的纳税证明及社保缴纳记录，例如近三年个税申报正常，且连续缴纳社保12个月，这佐证了其经营收入的真实性。

应综合上述信息构建借款人信用画像，得出其信用评分为75分（满分100分），评级为“关注”，提示需加强贷后管理与风险预警。

1.2行业与区域经济环境分析

需分析借款人所属行业的生命周期阶段，例如该行业属于成熟期，主要竞争对手为腾讯、阿里等巨头，市场渗透率已达65%，增长空间有限。应考察区域产业结构特点，例如该城市以重工业为主，2023年工业增加值占比45%，受原材料价格波