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保险行业核保部核保员核保规则解释手册

第1章核保规则解释手册总则

1.1适用范围与定义

本手册严格限定适用于中国境内所有参与财产保险与人身保险业务的核保部核保员，涵盖从客户资料录入、风险初筛到最终承保决定的全流程操作规范。“核保规则”是指公司统一制定的关于风险分类、费率厘定、除外责任界定及留存率管理的具体制度文件，是核保员开展工作的唯一依据。

“核保员”是指经公司授权，依据规则独立行使风险识别、评估及决策权的专职专业人员，其核心职责是确保承保风险符合公司整体风险承受能力。在保险行业监管语境下，“核保”不仅是财务定价环节，更是公司实施反欺诈、防范道德风险及维护保单持有人权益的第一道防线。本手册所指的“特殊情形”特指涉及重大事故、被保险人身份变更、既往症重新评估或理赔争议引发的复杂风险事件，需触发额外的审批或专家介入机制。

所有核保操作必须遵循“实质重于形式”原则，严禁仅凭表面材料（如身份证照片）进行误判，必须穿透查看背后的真实风险特征。

1.2核保原则与职责

核保必须坚守“公平、公正、公开”的市场化原则，严禁利用职务之便为特定关系人提供不当优惠或拒绝合理投保，确保价格体系的公允性。核保职责涵盖全生命周期管理，即从客户意向沟通、资料收集、风险初审、精算评估到最终承保通知书的出具，每一个环节都必须有据可查。

核保人员必须对录入的客户数据进行真实性校验，对于模糊不清或存在疑点的资