金融行业银行部客户经理不良贷款核销流程手册.docxVIP

金融行业银行部客户经理不良贷款核销流程手册

第1章贷前风险识别与初步评估

1.1客户基础信息梳理与尽职调查

客户经理需通过人行征信系统、企业信用报告及第三方数据平台，建立客户“全景画像”，重点核查客户是否为“多头借贷”或“多头授信”主体，若发现同一主体在一年内存在超过3笔贷款且总余额超过500万元，应触发高风险预警，并立即启动专项尽职调查程序。必须核实客户的经营流水与纳税记录，要求提供近12个月的银行流水单（需加盖银行公章）及完税证明，通过交叉比对发现客户是否存在“账实不符”或“隐匿收入”迹象，例如流水显示收入为负但纳税申报收入为正，需进一步核实业务真实性。

深入访谈借款人及其法定代表人，重点确认借款用途是否真实用于生产经营，是否存在虚构贸易背景套取资金的情况，若发现借款人与关联方存在异常资金往来，需评估该关联关系是否构成利益输送或资金占用风险。对抵押物及质押物的权属进行“四查”核实，即查产权证是否清晰、查是否存在查封冻结状态、查权属是否存在争议、查登记是否完整，确保抵押物价值真实且未被第三方主张权利，否则不得作为有效担保。对内部评级模型中的“违约概率（PD）”和“违约损失率（LGD）”进行量化测算，结合行业平均水平和历史数据，给出初步的风险分类建议（如正常、关注、次级、可疑、损失），为后续审批提供数据支撑。

建立风险监测台账，记录客户在贷前调查中的