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保险行业法务部专员合同条款审核手册

第1章合同文本审查基础规范

1.1法律法规适用与效力规则

审查合同效力时，首先需确认合同是否违反国家法律、行政法规的强制性规定。若合同内容涉及限制人身自由、违背公序良俗或规避法律监管（如逃税、洗钱），该条款自始无效，审计人员应依据《民法典》第一百五十三条及《保险法》第一百三十四条进行判定。对于效力待定合同，必须审查投保人的民事行为能力及保险人是否完成了法定准保手续。例如，在经营普通人身险中，若投保人系无民事行为能力人或限制民事行为能力人，且未获得法定代理人同意或追认，合同条款对投保人不发生效力，需由代理人代为签署。

在保险实务中，需特别关注“犹豫期”条款的法律效力。若销售人员在犹豫期内未如实告知或夸大产品利益，导致合同无效，保险公司有权解除犹豫期后的合同，依据《保险法》第十七条关于如实告知义务的规定处理。合同中的免责条款若存在免除保险人责任、加重投保人责任的情形，将被认定无效。例如，若条款约定“无论何种原因，保险公司均不承担赔付责任”，此类格式条款因显失公平而无效，法院将依据《保险法》第二十四条予以撤销。涉及保险金请求权的条款，若约定“被保险人死亡后，保险金归保险人所有”且未明确受益人，该条款因违反《民法典》第一千一百二十一条关于遗产继承的规定而无效，保险金将作为遗产由法定继承人分配。

合同效力审查需结合具体条款的表述方式综合判断，如“本