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金融行业信贷部客户经理贷款发放工作手册

第1章贷款准入与风险评估

1.1客户画像与基础资质审核

客户经理需在系统内调取客户最新的经营流水、纳税记录及社保缴纳信息，重点核实客户过去12个月的平均经营现金流是否稳定，若连续三个月经营性现金流为负，应直接标记为“高风险”并暂停后续审批流程。对于新拓展的中小微企业客户，必须通过“企查查”或“天眼查”等第三方工具穿透查看其股权穿透图，确保其实际控制人拥有50%以上的股权或控制权，且无重大未决诉讼或行政处罚记录。

在审核客户资质时，需严格对照“五证齐全”标准，即营业执照、组织机构代码证、税务登记证（已合并）、社会保险登记证及银行开户许可证，缺一不可，否则一律退回重审。针对跨境贸易客户，需核查其进出口合同备案编号及报关单，确认其出口退税备案信息真实有效，且未因违规出口被列入海关黑名单或外汇管理局制裁名单。对存量客户进行画像更新时，需对比期初与期末的资产负债率变化，若期末资产负债率超过行业警戒线（如制造业60%），且无新增优质抵押物，应触发“预警信号”并启动贷后管理程序。

基础资质审核需形成书面《客户准入意见书》，明确列出客户通过审核的关键要素（如：纳税评级AA、流水增长率15%、无重大失信记录），并加盖部门公章，作为后续放款的前置条件。

1.2行业准入与宏观环境分析

客户经理需查阅国家及地方发改委发布的最新《产