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2025年金融行业支付结算部运营员支付管理手册

第1章

支付结算基础规范与合规要求

1.1支付结算法律法规体系解读

需明确《中华人民共和国中国人民银行法》是支付结算领域的根本大法，它确立了中国人民银行作为中央银行在支付结算中的主导地位，并规定商业银行必须遵守关于支付结算的法定职责，任何机构不得超越其权限开展业务。《银行卡业务管理办法》详细规范了借记卡、信用卡等银行卡的发行、使用、止付及交易处理流程，要求银行在发卡环节必须严格审核客户身份，确保“谁发卡、谁负责”的合规责任链条完整。

《非银行支付机构条例》针对互联网支付平台等新型支付机构设定了准入标准和行为规范，要求支付机构必须建立完善的内部管理制度，确保其提供的支付服务符合国家关于信息安全和服务质量的相关要求。《电子签名法》为电子支付业务的法律效力提供了法律支撑，明确规定可靠的电子签名与手写签名具有同等法律效力，要求支付系统在设计时必须具备防篡改、防抵赖的技术特征。同时，《数据安全法》和《个人信息保护法》划定了支付数据处理的红线，要求金融机构在采集、存储、传输支付数据时，必须遵循“最小必要”原则，并对客户敏感信息进行加密处理，严禁非法买卖、泄露或滥用支付信息。

还需注意《反洗钱法》的强制性要求，任何涉及大额资金或复杂交易的行为都必须纳入反洗钱监测范围，银行作为支付结算的枢纽，必须履行法定的反洗钱义务，不得成为洗钱活