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金融行业信贷部信贷主管信贷放款审核手册

第1章信贷业务全流程管理

1.1信贷业务准入与贷前调查

客户经理需在系统内完成客户身份识别（KYC）操作，核验客户身份证、营业执照及法人授权委托书，确保“人、证、章”三要素一致，并录入基础客户信息库，同时记录客户近期重大经营变动事件。客户经理应结合行业研报与宏观经济数据，深入实地走访或线上访谈，重点核实客户主营业务现金流、在手订单量及产能利用率，并整理出具体的客户访谈记录及实地勘查照片作为佐证材料。

贷前调查人员需运用“五级分类”标准，对客户过去12个月的财务报表进行穿透式分析，重点测算经营性现金流与净利润的匹配度，并计算资产负债率是否超过行业警戒线。针对特殊行业或高风险客户，客户经理需引入第三方评估机构出具专项审计报告，核实其关联交易真实性及是否存在利益输送嫌疑，并保留第三方机构的书面评估报告原件。客户经理需编制《客户准入调查报告》，详细阐述客户的经营模式、偿债能力预测及风险缓释措施，并基于此报告在信贷管理系统中提交完整的准入申请，系统自动校验各项准入指标。

审批委员会收到准入申请后，需组织专家对调查报告进行交叉评审，重点审查风险缓释方案的有效性，若发现重大瑕疵，需立即启动补充调查程序并重新提交材料。

1.2授信审批流程与风险识别

审批人员需依据《授信审批管理办法》设定明确的审批权限划分，对低风险客户实行“柜面+