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银行行业信贷部信贷员信贷审批规范手册

第1章授信管理原则与基础规范

1.1信贷业务基本流程与职责分工

信贷业务全流程实行“贷前调查、贷时审查、贷后检查”三查制度，其中贷前调查是核心环节，要求客户经理必须在贷款发放前至少15个工作日完成对借款人的实地走访，收集包括营业执照、财务报表、纳税证明在内的基础资质材料，确保信息真实完整。在职责分工上，实行“双人复核制”，客户经理与信贷审批人员必须共同对调查报告进行交叉验证，严禁单人独立签署最终审批意见，防止因信息不对称导致的决策失误。

贷前调查需重点关注借款人的经营状况、现金流状况及行业前景，对于优质客户可适当简化流程，但对于高风险客户必须严格执行“三查”深度调查，特别是要核实担保人是否具备代偿能力。贷时审查环节要求信贷员在审批通过后24小时内完成贷后检查，重点监测借款人的资金流向、担保物价值变动及经营指标变化，一旦发现异常立即启动预警机制。贷后检查需建立定期汇报制度，客户经理需每月向支行行长及风险管理部门提交书面汇报，详细记录借款人的还款情况、风险事件及整改措施，确保风险可控。

整个业务流程中，客户经理需严格遵守保密协议，不得向任何第三方透露客户的信贷资料，违者将依据银行内部处罚条例严肃处理，确保信息资产安全。

1.2授信准入条件与风险评估标准

授信准入条件包括借款人信用状况良好、无重大法律纠纷、资产状况稳定